Кому я должен — всем прощаю!

Недавний отзыв лицензии у банка «ГПБ-Ипотека» заставил задуматься ипотечных заемщиков вне зависимости от того, у какого банка был взят кредит. И правда, ведь время от времени это происходит с банками, в надежности которых простым смертным и не приходит в голову сомневаться. Поневоле задумаешься: кто следующий? Редакция НиЦ побеседовала с экспертами рынка и выяснила, что делать, если у вашего ипотечного банка отзывают лицензию.

С 2012 по 2016 годы количество ипотечных банков сократилось с 658 до 559, причем наибольшее снижение произошло в 2015 году — на 11 % (а всего — на 15,5 %), делится данными Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум Групп». Компания знакома с предметом не понаслышке. «В нашей практике были случаи, когда у банка, аккредитовавшего жилой комплекс, отзывали лицензию. Думаю, что с этим сталкивались многие риелторские агентства и непосредственно сами застройщики, — рассказывает эксперт. — Пожалуй, самым неожиданным стало банкротство банка „Интеркоммерц“, лицензия которого была отозвана 8 февраля 2016 года. Банк сотрудничал со многими девелоперами, однако его банкротство не оказало серьезного влияния на работу нашей компании. Во-первых, банк предлагал не столь выгодные условия, как те же Сбербанк или ВТБ24. Во-вторых, сами заемщики выбирали преимущественно крупнейших ипотечных игроков, к которым „Интеркоммерц“ не относился. Поэтому отзыв лицензии затронул минимальное число заемщиков, совершивших сделку через нашу компанию».

В отделе ипотеки S. A. Ricci редакции НиЦ напомнили об еще одном громком случае — отзыве лицензии у Мастер-Банка в ноябре 2013 года: «Это событие наделало много шума и стало своеобразным рубежом процесса активной санации Центробанком кредитных учреждений. Право заниматься своей профессиональной деятельностью с тех пор потеряли уже не один десяток банковских структур, среди которых есть довольно крупные».

«У нас был случай, когда компания давала займ для сделки по военной ипотеке в другом городе. Там в банке был открыт аккредитивный счет, на который поступили кредитные средства от организации и накопленные военнослужащим государственные деньги по программе военной ипотеки, — приводит пример из практики Николай Лавров, руководитель межрегиональной жилищной программы «Переезжаем в Петербург», генеральный директор ГК «Недвижимость в Петербурге». — Аккредитивный счет должен был открыться в пользу продавца после регистрации сделки, то есть на военнослужащего с обременением в пользу РФ и займодавца. И в этот момент у банка отозвали лицензию. Все деньги исчезли. Военнослужащий получил обратно накопленные средства на свой счет за счет системы страхования вкладов, продавец остался при квартире, а фирма-займодавец потеряла все перечисленные деньги без надежды когда-нибудь их получить». Здесь, конечно, сыграла свою роль специфика военной ипотеки, где сам военнослужащий деньгами в сделке не участвует и не рискует. В менее экзотических случаях при отзыве лицензии у банка заемщик остается лицом к лицу с проблемой: есть кредит, нет займодателя, и что теперь делать — непонятно.

В действительности — понятно, просто не каждый об этом знает. «Самая главная ошибка заемщика заключается в том, что после отзыва лицензии у банка он перестает платить ипотеку, руководствуясь принципом „нет банка — нет кредита“. Это в корне неверная позиция — выплатить долг придется обязательно», — предостерегает Мария Литинецкая. Причем чем активнее ведет себя заемщик, тем меньше вероятность каких-либо неприятностей после отзыва лицензии у банка, в один голос говорят опрошенные НиЦ эксперты.

Заемщика в любом случае уведомят о смене реквизитов банка-кредитора, однако он может не ждать этого и обратиться самостоятельно во временную администрацию, говорит Павел Тимошенко, руководитель управления ипотеки и субсидий ФСК «Лидер». «Первое, что можно посоветовать заемщику, — занять активную позицию. Временная администрация назначается в течение рабочих суток после отзыва лицензии. Необходимо удостовериться в том, что последний по времени платеж поступил по назначению, — говорит заместитель генерального директора по развитию ООО ИСК «Ареал» Максим Радченко. — Лучше не ждать уведомления о смене реквизитов — нарушение графика платежей грозит штрафами и возможным пересмотром договора, и нет гарантии, что будет принят во внимание тот факт, что заемщика вовремя не проинформировали».

Самостоятельно узнать новые реквизиты предлагает и Роман Гаврилов, юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры»: «Уточнить информацию можно после отзыва у банка лицензии на официальном сайте Центрального Банка России либо в отделении банка, где был получен кредит, либо на официальном сайте банка-кредитора. После признания банка банкротом — на официальном сайте Государственной корпорации „Агентство по страхованию вкладов“ или по телефону горячей линии 8-800-200-08-05».

Что делать, если нужную информацию по тем или иным причинам пока узнать не получается, а срок очередного платежа приближается? Главное — не расслабляться! «Чтобы не попасть на штрафы за просроченную задолженность, стоит погашать кредит по первоначальным реквизитам или в кассу банка до решения суда. Если банк уже не ведет операции по счетам, то деньги будут возвращены вам обратно. Но у вас на руках будут квитанции и платежки по погашению кредита, где указано, что вы вносили деньги согласно графику платежей», — советует Мария Литинецкая.

«Если новые реквизиты пока узнать не получилось, а срок платежа приближается, во избежание просрочки можно воспользоваться услугами независимого нотариального агентства и регулярно вносить платежи на депозитный счет нотариуса, — рекомендует Максим Радченко. — В дальнейшем, когда ситуация с новыми реквизитами прояснится, деньги будут переданы банку».

Есть и другая схема взаимодействия заемщика и банка-банкрота, когда речь идет не просто о наличии уведомления с указанием новых реквизитов, но и о необходимости подписания дополнительных документов — о смене залогодержателя, об открытии нового счета и о переоформлении договоров страхования, рассказывает Мария Литинецкая. Но в любом случае, резюмируют опрошенные НиЦ эксперты, задача заемщика в случае отзыва лицензии у банка состоит в том, чтобы не выбиваться из графика, не забывая при этом хранить документы, подтверждающие платежи.