Зарплатные клиенты: получаем скидку в банке

Любой заемщик, выбирая ту или иную программу, внимательно изучает представленные на рынке предложения. Интересует все: срок кредита, уровень первоначального взноса, минимальная и максимальная сумма займа. Однако самым главным параметром, пожалуй, остается стоимость получаемых денег. От этой величины зависит, какую сумму должен будет вернуть заемщик банку и какой будет переплата за весь срок кредита.

 

Любой, кто оформляет ипотеку, заинтересован в снижении своих расходов и, конечно, самой ипотечной ставки. Можно выбрать программу с наиболее привлекательными условиями, тем более что банки, конкурируя между собой, готовы проводить акции и специальные предложения для своих клиентов. Однако у заемщиков существуют возможности получить дополнительную скидку ниже стандартного предложения. Например, если оформлять кредит через ипотечных брокеров, работающих в крупных агентствах недвижимости. Тогда банки готовы предоставлять различные преференции за счет того, что они получают дополнительный приток клиентов. Еще скидки могут получить заемщики, у которых открыт вклад в банке или есть в наличии карта, на которую им перечисляют зарплату. Например, практически все банки, работающие в сфере ипотеки и обладающие пулами зарплатных проектов, гарантируют таким клиентам особые условия. В основном они сводятся к снижению процентной ставки и более лояльному отношению к потенциальным заемщикам. В таких случаях, как правило, необходим минимальный пакет документов для рассмотрения заявки.

 

Что предлагают банки?

 

Например, для держателей зарплатных карт в Сбербанке действуют такие условия: срок в зависимости от вида кредита от трех месяцев до 30 лет (до 60 месяцев — потребительский, до 30 лет — ипотека), с первоначальным взносом от 10% (только для программы «Ипотека. Молодая семья») и пониженной процентной ставкой от 12% в рублях. Комиссия за выдачу кредита отсутствует, на рассмотрение заявки требуется от 2 ч, при этом ее оформление возможно без посещения офиса Сбербанка (услуга «Банк на работе»). Сама процентная ставка для зарплатных клиентов снижена на 0,5%. Аналогичная льгота по рублевым займам представлена в ВТБ24 (скидка в валюте доходит до 1%). В результате можно оформить ипотеку по ставке от 11,65% в рублях и 7% в валюте. По информации «Домус Финанс», Банк Москвы предоставляют скидку в размере 0,65% к базовой ставке по ипотечным программам, в то же время Альфа Банк предлагает для зарплатных клиентов кредит на 0,5% дешевле, чем для обычных физических лиц, и меньшие расходы при оформлении кредита. В Абсолют Банке зарплатные клиенты получают скидку по ставке в размере 1 п. п.

 

В некоторых банках льгота находится на уровне 0,2%, хотя в среднем размер преференции достигает 0,5–1%. «Данные затраты можно приравнять к стоимости привлечения клиентов», — говорит руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» Андрей Владыкин.

 

В целом у банков есть немало поводов доверять таким заемщикам, нежели людям с улицы, и причины столь лояльного отношения заключаются в большой прозрачности финансовых потоков. «Часто зарплатная карта является основной пластиковой картой человека, и банк видит, сколько зарабатывает клиент, каковы его расходы. Такие заемщики для банка гораздо менее рискованные, что позволяет снизить процентную ставку по кредиту», — рассказывает читателям журнала «НЕДВИЖИМОСТЬ & ЦЕНЫ» Сергей Джамалутинов, руководитель ипотечного центра Абсолют Банка. Проверка зарплатного клиента не потребует больших затрат. Кроме того, как отмечают специалисты «Домус Финанс», банки дорожат партнерскими отношениями с организациями и стремятся всячески их поддерживать, в том числе за счет предоставления льгот зарплатным клиентам. «Когда банк договаривается с компанией о зарплатном проекте, он приобретает новых клиентов. Поначалу эти клиенты пользуются только дебетовыми картами, но вполне могут заинтересоваться и другими продуктами банка — вкладами или кредитами, если предложения будут выглядеть заманчиво на фоне конкурентов, а уровень сервиса в банке будет высоким», — добавляет Иван Матвеев, директор департамента розничных продаж ЮниКредит Банка.

 

Зарплатные клиенты могут также рассчитывать на интересные опции, не связанные с оформлением ипотечного кредита. Промсвязьбанк, например, предусматривает потребительские кредиты на любые цели на выгодных условиях, а еще на зарплатной карте есть кредитный лимит (овердрафт), которым в случае необходимости можно воспользоваться в любой момент. «По автокредиту зарплатные клиенты могут не предоставлять документы, подтверждающие доход, при наличии не менее трех поступлений заработной платы на счет в банке», — отмечает И. Матвеев.

 

Откажут ли в льготе?

 

Несмотря на преференции, наличие зарплатной карты не дает 100%-ной гарантии, что заемщику выдадут кредит. Причинами отказа могут послужить плохая кредитная история, просрочки, наличие прописки в другом регионе и т.д. Тем не менее сама льгота никуда не денется. «Банк может отказать в ипотечном кредите, но отмены скидки по ставке для зарплатных клиентов в моей практике не случалось», — объясняет С. Джамалутинов. То есть подобные заемщики автоматически получают кредит на более выгодных условиях.

 

Чтобы воспользоваться льготой, нужно написать соответствующее заявление, указав наличие зарплатной карты. Список документов различается в зависимости от банка. Но обычно для держателей зарплатных карт действует упрощенная система получения ипотечного кредита. Например, не требуется предоставлять справку о зарплате по форме 2-НДФЛ, так как банк и так знает, сколько зарабатывает заемщик. Правда, в некоторых ситуациях этот документ все же может потребоваться. «Так бывает, например, если зарплатный проект открыт недавно, а банку нужно подтверждение дохода за три — шесть месяцев», — констатирует А. Владыкин. Как отмечают в ВТБ24, помимо справки о доходах владельцам зарплатных карт также не требуется предоставлять и трудовую книжку. Кстати, знание финансового положения заемщиков позволяет банкам даже заранее просчитать вероятные суммы кредита. В результате клиент получает уже готовые предложения и еще до обращения в финансовую организацию правильно рассчитывает свои силы и возможности.

 

Важно учесть, что для получения льготной ипотеки зарплатная карта должна быть действующей. Как отмечают в «Домус Финанс», зачастую речь идет о шести месяцах и более. Таким образом, банки отсекают сотрудников-однодневок, которые часто меняют работу и поэтому являются менее надежными заемщиками. Впрочем, данный срок может быть разным в зависимости от банка. «Преференции предоставляются всем зарплатным клиентам, которые соответствуют базовым требованиям к заемщикам. У нас это минимум четыре месяца трудового стажа на последнем месте работы», — говорит начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка Роман Слободян. В Сбербанке деньги на зарплатную карту клиента должны поступать минимум четыре месяца. В Юникредит Банке и ВТБ24 — минимум три последних месяца. «Даже если компания-работодатель недавно перешла на обслуживание в рамках зарплатного проекта в ВТБ24, это не будет значительной проблемой для доступа к специальным условиям. Подождать придется совсем немного», — говорит журналу «Н&Ц» Михаил Сероштан, начальник отдела разработки кредитных продуктов департамента ипотечного кредитования. Еще необходимо, чтобы клиент прошел испытательный срок. «Но это стандартное требование ко всем клиентам, которые подают заявку на ипотечный кредит», — добавляет С. Джамалутинов.

 

Работают в плюс также статус и репутация компании-работодателя, по мнению специалистов «Дом Финанс». Однако это правило действует не только для зарплатных клиентов, но и для всех категорий работоспособных ипотечников. При этом величина компании особенна важна, если банки разрабатывают спецпредложения для ее сотрудников. «Как правило, это крупные организации с большим действующим штатом», — подчеркивает И. Матвеев.

 

Привилегии для вкладчиков

 

Заемщики, у которых открыт вклад, тоже могут претендовать на льготные условия по ипотеке. Как показывает практика, некоторые банки идут навстречу таким клиентам. «Преимущества зарплатного клиента в том, что не надо запрашивать информацию о его доходах и занятости. Однако и наличие вклада тоже положительно влияет на решение банка о предоставлении ипотечного кредита», — говорит М. Сероштан. В ВТБ24 владельцы вкладов могут получить премиальный пакет, который позволяет рассчитывать на специальный уровень сервиса и особые условия в рамках сотрудничества с банком. А в Нордеа Банке, например, есть программа лояльности, которая при соблюдении ряда условий дает льготы, аналогичные преференциям зарплатных клиентов. Как отмечают в «Домус Финанс», банк лучше относится к тем заемщикам, которые способны подтвердить свою надежность и платежеспособность. Если у заемщика есть вклад в банке, это, безусловно, плюс. Поэтому ставка может быть снижена (как правило, не более чем на 0,5%). Кроме того, наличие депозита может подтолкнуть банк к принятию положительного решения по заявлению о выдаче кредита. В Юникредит Банке для вкладчиков действует специальное предложение — при размещении вклада на срок не менее 91 дня они могут получить рублевую кредитную карту со скидкой на годовое обслуживание.