Кредит для фрилансера. Чем больше риски, тем выше проценты

Любой банк, принимая решение о выдаче кредита, оценивает платежеспособность потенциального заемщика. Интересует все: профессия, статус работодателя, размер ежемесячного дохода, стабильность и законность заработка. Риск отказа очень велик, если кредитора что-то не устроит из этого списка. А есть группы заемщиков, которым априори сложнее получить ссуду. Например, фрилансерам. Их подводит нерегулярность дохода и сложности с его подтверждением.

Понятия фриланса в российском законодательстве не существует. Поэтому банки настороженно относятся к таким заемщикам, оценивая их с позиции подтверждения дохода. Ипотека — сложный продукт, и подход к клиентам индивидуальный. «Одобрение заявки во многом будет зависеть от финансового состояния заемщика и того, каким образом он может подтвердить свой доход», — рассказывает Денис Мартынов, начальник управления андеррайтинга «Абсолют Банка». «В качестве компенсирующих факторов всегда могут быть приняты во внимание как активы в собственности, так и иные достижения, свидетельствующие о материальном уровне потенциального клиента», — подчеркивает Антон Замятин, начальник Управления развития розничного бизнеса Банка ИТБ.

Доход принято подтверждать справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка (свободная форма), при этом разница по процентным ставкам уже не столь очевидна, как раньше. Теперь многие кредитные учреждения охотно рассматривают заявки с разными формами подтверждения доходов. К сожалению, доходы фрилансеров зачастую никак нельзя подтвердить либо только частично. «В неблагополучные периоды фрилансеры могут лишиться заказов и, как следствие, денежных средств, необходимых для обслуживания своих финансовых обязательств», — объясняет Наталья Коняхина, директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка.

Фрилансеры-заемщики: есть ли интерес к кредитам

Фрилансеры часто сталкиваются с отказами со стороны банков, примерно в 50% случаев. Почти всегда это связано с тем, что потенциальный заемщик по незнанию неправильно преподносит банку информацию о себе и характере получаемых доходов, а также некорректно заполняет анкету банка. В общей структуре сделок доля фрилансеров невелика и составляет около 5–7%. Такая статистика объясняется еще и тем, что сами фрилансеры мало интересуются ипотекой. «Большинство из них изначально сомневаются в целесообразности и возможности кредитования. Эти люди не планировали брать ипотеку и в связи с этим не уделяли внимания официальному трудоустройству», — рассказывает ведущий специалист департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» Антон Носович. Об этом начинают беспокоиться лишь тогда, когда появилась необходимость оформить кредит. «Постоянное место работы позволит уже через шесть — десять месяцев взять ипотеку на хороших условиях. Соответственно, фрилансер, которому нужен кредит, перестает быть фрилансером», — заключает эксперт.

А выход есть!

В то же время на сегодняшний день для фрилансеров сложились более благоприятные условия, нежели на этапе становления ипотеки. «Сегодня стандартный пакет документов, которые запрашивают у заемщиков большинство кредиторов, состоит из паспорта, трудовой книжки и документа, подтверждающего доход», — отмечает Д. Мартынов. Однако существуют и более либеральные условия. Речь идет о кредитовании всего по двум документам. Этот вариант — настоящий подарок для фрилансеров. Как известно, не всем из них доступно кредитование на стандартных условиях. Хуже всего приходится внештатным сотрудникам организаций, которых также зачастую называют фрилансерами. Проблемы с подтверждением трудоустройства вынуждают их искать специальные предложения от банков. «При ипотеке по двум документам требуется лишь правильно заполнить анкету, отразив в ней структуру получаемых доходов в месяц. Нет необходимости предоставлять какие-либо трудовые или подтверждающие иной доход документы. Ставки по таким программам составляют в среднем 13–15% годовых. Эти условия кажутся вполне приемлемыми», — резюмирует А. Носович.

По программе Банка ИТБ «Новоселье Легко» достаточно предъявить паспорт и заполнить анкету банка. Похожее предложение есть в «ВТБ24» («Победа над формальностями»), а также в Сбербанке, где программой «Ипотека по двум документам» можно воспользоваться для приобретения как готового, так и строящегося жилья. Правда, минимальный первоначальный взнос для таких заемщиков будет выше, чем для тех, кто трудится на постоянном месте работы. Он составит 40% от стоимости приобретаемого жилья, а процентная ставка увеличивается на 0,5 п.п. от стандартной.

Главная проблема — накопить первоначальный взнос, чтобы вписаться в условия программы. У фрилансеров нередко есть в наличии 40–70% от стоимости недвижимости. «Фрилансеры изначально не стремятся к сотрудничеству с банками. При возможности они стараются использовать средства, вырученные от продажи другой недвижимости или полученные по наследству. Это позволяет уменьшить сумму ипотеки или вовсе не брать ипотечный кредит», — отмечает А. Носович.

Традиционный подход

Фрилансер, который может подтвердить свои трудовые отношения с работодателями либо осуществляет деятельность в качестве ИП, будет рассмотрен банком в рамках стандартных программ. Для финансовых организаций приемлемо трудоустройство по срочным трудовым договорам, договорам подряда или разового оказания услуг. Но здесь нужно отметить такой нюанс: банку трудно или невозможно отследить структуру доходов в месяц, что необходимо для определения максимального уровня платежей по кредиту. Клиентов с подтвержденным, но нестабильным доходом сложно отнести к желанной категории заемщиков. «Впрочем, кредитные учреждения все чаще находят возможность пойти навстречу подобным фрилансерам. Ведь это более стабильные заемщики, чем официально нетрудоустроенные люди», — заключает А. Носович. В наиболее выгодном положении находятся те клиенты, которые могут заключить официальные договоры с заказчиками и предоставить выписки по счетам. Гонорары при этом должны быть регулярными и официальными. В этот отношении шансы выше у специалистов IT-сферы.

Доверие банков вызывают и фрилансеры, которые являются известными VIP-персонами. Они тоже могут рассчитывать на получение кредита в рамках стандартных условий. А если у такого заемщика открыты счета в банке, то вполне можно надеяться на предоставление индивидуальных, довольно интересных условий по кредиту. Но не у всех ситуация складывается столь благополучно. «Я знаю, что некоторые фрилансеры идут на крайние меры, «рисуют» справки о доходах и трудовые книжки. Однако решать квартирный вопрос таким образом нельзя. Выявление службой безопасности банка таких документов чревато серьезными неприятностями для клиента», — рассказывает руководитель ипотечной службы «Релайт-Недвижимость» Екатерина Чекризова.

Как отмечают эксперты, отказ очень часто получают фрилансеры в возрасте до 25 лет, а также внештатные сотрудники: консультанты, разнорабочие, столяры, маляры, посредники, перекупщики, курьеры, водители, охранники, электрики, слесари, сантехники, продавцы на рынках и в переходах. В этот список можно включить и риэлторов, и все из-за той же непостоянной занятости и отсутствия стабильности. А вот к самым распространенным фрилансерам-ипотечникам, по данным «НДВ-Недвижимость», относятся внештатные сотрудники некрупных компаний, которые занимаются оптовой или розничной торговлей, проектированием / инжинирингом в различных сферах деятельности. Среди тех, кто получил одобрение на кредит, встречаются люди творческих профессий: писатели, ведущие мероприятий, режиссеры / сценаристы, операторы / постановщики. С точки зрения банков такие профессии считаются достаточно стабильными и востребованными.

Подведем итог

Даже с учетом нестабильности заработка и проблем с его подтверждением у клиентов-фрилансеров есть возможность взять ипотеку. Им подойдут предложения, в рамках которых кредит оформляется всего по двум документам. В таком случае к пакету документов предъявляются более либеральные требования, хотя платит за такую лояльность клиент более высокой процентной ставкой. Повышается и размер первоначального взноса. Как правило, минимум колеблется на уровне 35–40%. Все эти условия вполне приемлемы для заемщиков и вместе с тем позволяют банку уберечь себя от лишних рисков. Получить ипотеку в рамках традиционного подхода гораздо труднее. Банки практикуют индивидуальный подход, предпочитая клиентов с регулярными и официальными гонорарами. Тем не менее клиентов с подтвержденным, но нестабильным доходом, рассматривают все чаще.