Кредит для фрилансера. Чем больше риски, тем выше проценты

4 Декабря в 19:18 923 Маргарита Светлова

Любой банк, принимая решение о выдаче кредита, оценивает платежеспособность потенциального заемщика. Интересует все: профессия, статус работодателя, размер ежемесячного дохода, стабильность и законность заработка. Риск отказа очень велик, если кредитора что-то не устроит из этого списка. А есть группы заемщиков, которым априори сложнее получить ссуду. Например, фрилансерам. Их подводит нерегулярность дохода и сложности с его подтверждением.

Кредит для фрилансера. Чем больше риски, тем выше проценты

Понятия фриланса в российском законодательстве не существует. Поэтому банки настороженно относятся к таким заемщикам, оценивая их с позиции подтверждения дохода. Ипотека — сложный продукт, и подход к клиентам индивидуальный. «Одобрение заявки во многом будет зависеть от финансового состояния заемщика и того, каким образом он может подтвердить свой доход», — рассказывает Денис Мартынов, начальник управления андеррайтинга «Абсолют Банка». «В качестве компенсирующих факторов всегда могут быть приняты во внимание как активы в собственности, так и иные достижения, свидетельствующие о материальном уровне потенциального клиента», — подчеркивает Антон Замятин, начальник Управления развития розничного бизнеса Банка ИТБ.

Доход принято подтверждать справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка (свободная форма), при этом разница по процентным ставкам уже не столь очевидна, как раньше. Теперь многие кредитные учреждения охотно рассматривают заявки с разными формами подтверждения доходов. К сожалению, доходы фрилансеров зачастую никак нельзя подтвердить либо только частично. «В неблагополучные периоды фрилансеры могут лишиться заказов и, как следствие, денежных средств, необходимых для обслуживания своих финансовых обязательств», — объясняет Наталья Коняхина, директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка.

Фрилансеры-заемщики: есть ли интерес к кредитам

Кредит для фрилансера. Чем больше риски, тем выше проценты

Фото: S. MIRATOV

Фрилансеры часто сталкиваются с отказами со стороны банков, примерно в 50% случаев. Почти всегда это связано с тем, что потенциальный заемщик по незнанию неправильно преподносит банку информацию о себе и характере получаемых доходов, а также некорректно заполняет анкету банка. В общей структуре сделок доля фрилансеров невелика и составляет около 5–7%. Такая статистика объясняется еще и тем, что сами фрилансеры мало интересуются ипотекой. «Большинство из них изначально сомневаются в целесообразности и возможности кредитования. Эти люди не планировали брать ипотеку и в связи с этим не уделяли внимания официальному трудоустройству», — рассказывает ведущий специалист департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» Антон Носович. Об этом начинают беспокоиться лишь тогда, когда появилась необходимость оформить кредит. «Постоянное место работы позволит уже через шесть — десять месяцев взять ипотеку на хороших условиях. Соответственно, фрилансер, которому нужен кредит, перестает быть фрилансером», — заключает эксперт.

А выход есть!

К СВЕДЕНИЮ
Существует «круг» запретных профессий для банков. Например, заем очень сложно получить тем, кто занят в области ломбардного кредитования, торговли оружием, игорном и табачном бизнесе. Банки не желают даже косвенно стимулировать развитие данных сфер деятельности.

Кредит для фрилансера. Чем больше риски, тем выше проценты

Фото: DP/Legion-media

В то же время на сегодняшний день для фрилансеров сложились более благоприятные условия, нежели на этапе становления ипотеки. «Сегодня стандартный пакет документов, которые запрашивают у заемщиков большинство кредиторов, состоит из паспорта, трудовой книжки и документа, подтверждающего доход», — отмечает Д. Мартынов. Однако существуют и более либеральные условия. Речь идет о кредитовании всего по двум документам. Этот вариант — настоящий подарок для фрилансеров. Как известно, не всем из них доступно кредитование на стандартных условиях. Хуже всего приходится внештатным сотрудникам организаций, которых также зачастую называют фрилансерами. Проблемы с подтверждением трудоустройства вынуждают их искать специальные предложения от банков. «При ипотеке по двум документам требуется лишь правильно заполнить анкету, отразив в ней структуру получаемых доходов в месяц. Нет необходимости предоставлять какие-либо трудовые или подтверждающие иной доход документы. Ставки по таким программам составляют в среднем 13–15% годовых. Эти условия кажутся вполне приемлемыми», — резюмирует А. Носович.

Фрилансеры изначально не стремятся к сотрудничеству с банками. При возможности они стараются использовать средства, вырученные от продажи другой недвижимости или полученные по наследству. Это позволяет уменьшить сумму ипотеки или вовсе не брать ипотечный кредит.

По программе Банка ИТБ «Новоселье Легко» достаточно предъявить паспорт и заполнить анкету банка. Похожее предложение есть в «ВТБ24» («Победа над формальностями»), а также в Сбербанке, где программой «Ипотека по двум документам» можно воспользоваться для приобретения как готового, так и строящегося жилья. Правда, минимальный первоначальный взнос для таких заемщиков будет выше, чем для тех, кто трудится на постоянном месте работы. Он составит 40% от стоимости приобретаемого жилья, а процентная ставка увеличивается на 0,5 п.п. от стандартной.

Главная проблема — накопить первоначальный взнос, чтобы вписаться в условия программы. У фрилансеров нередко есть в наличии 40–70% от стоимости недвижимости. «Фрилансеры изначально не стремятся к сотрудничеству с банками. При возможности они стараются использовать средства, вырученные от продажи другой недвижимости или полученные по наследству. Это позволяет уменьшить сумму ипотеки или вовсе не брать ипотечный кредит», — отмечает А. Носович.

Традиционный подход

МНЕНИЕ
 
Кредит для фрилансера. Чем больше риски, тем выше процентыЕкатерина Чекризова, руководитель ипотечной службы «Релайт-Недвижимость»:
 
«Совсем недавно лучшим для банков был такой кандидат: человек от 27 до 35 лет, с хорошим образованием, опытом работы по специальности более двух лет и профессией, востребованной даже в кризисные времена. Желательно, чтобы гражданин не менял часто место работы, а записи в трудовой книжке отражали бы только карьерный рост. Требования к семейному положению: женат, с одним или двумя детьми. У обоих супругов должен быть полностью подтвержденный доход, который не слишком разнится от месяца к месяцу и несильно зависит от бонусов. Помимо хорошего образования плюсом будет наличие сертификатов о курсах повышении квалификации, о пройденных тренингах. Все для того, чтобы кредитор убедился в надежности заемщика и его способности найти работу без понижения по доходам. Однако банки поняли, что таких идеальных заемщиков раз, два — и обчелся... Жизнь вносит свои коррективы, и подход к заемщикам за последние годы изменился. Сейчас, учитывая непростую экономическую ситуацию в стране, банки опять потихоньку ужесточают требования к профессии, стажу и доходу заемщиков, пытаясь предугадать, какие отрасли могут пострадать и где могут пройти сокращения. Говорить о постоянных списках нежелательных профессий не приходится, если только это не сферы, связанные с риском для жизни и здоровья заемщика».

Фрилансер, который может подтвердить свои трудовые отношения с работодателями либо осуществляет деятельность в качестве ИП, будет рассмотрен банком в рамках стандартных программ. Для финансовых организаций приемлемо трудоустройство по срочным трудовым договорам, договорам подряда или разового оказания услуг. Но здесь нужно отметить такой нюанс: банку трудно или невозможно отследить структуру доходов в месяц, что необходимо для определения максимального уровня платежей по кредиту. Клиентов с подтвержденным, но нестабильным доходом сложно отнести к желанной категории заемщиков. «Впрочем, кредитные учреждения все чаще находят возможность пойти навстречу подобным фрилансерам. Ведь это более стабильные заемщики, чем официально нетрудоустроенные люди», — заключает А. Носович. В наиболее выгодном положении находятся те клиенты, которые могут заключить официальные договоры с заказчиками и предоставить выписки по счетам. Гонорары при этом должны быть регулярными и официальными. В этот отношении шансы выше у специалистов IT-сферы.

Доверие банков вызывают и фрилансеры, которые являются известными VIP-персонами. Они тоже могут рассчитывать на получение кредита в рамках стандартных условий. А если у такого заемщика открыты счета в банке, то вполне можно надеяться на предоставление индивидуальных, довольно интересных условий по кредиту. Но не у всех ситуация складывается столь благополучно. «Я знаю, что некоторые фрилансеры идут на крайние меры, «рисуют» справки о доходах и трудовые книжки. Однако решать квартирный вопрос таким образом нельзя. Выявление службой безопасности банка таких документов чревато серьезными неприятностями для клиента», — рассказывает руководитель ипотечной службы «Релайт-Недвижимость» Екатерина Чекризова.

Как отмечают эксперты, отказ очень часто получают фрилансеры в возрасте до 25 лет, а также внештатные сотрудники: консультанты, разнорабочие, столяры, маляры, посредники, перекупщики, курьеры, водители, охранники, электрики, слесари, сантехники, продавцы на рынках и в переходах. В этот список можно включить и риэлторов, и все из-за той же непостоянной занятости и отсутствия стабильности. А вот к самым распространенным фрилансерам-ипотечникам, по данным «НДВ-Недвижимость», относятся внештатные сотрудники некрупных компаний, которые занимаются оптовой или розничной торговлей, проектированием / инжинирингом в различных сферах деятельности. Среди тех, кто получил одобрение на кредит, встречаются люди творческих профессий: писатели, ведущие мероприятий, режиссеры / сценаристы, операторы / постановщики. С точки зрения банков такие профессии считаются достаточно стабильными и востребованными.

Подведем итог

Кредит для фрилансера. Чем больше риски, тем выше проценты

Фото: DP/Legion-media

Даже с учетом нестабильности заработка и проблем с его подтверждением у клиентов-фрилансеров есть возможность взять ипотеку. Им подойдут предложения, в рамках которых кредит оформляется всего по двум документам. В таком случае к пакету документов предъявляются более либеральные требования, хотя платит за такую лояльность клиент более высокой процентной ставкой. Повышается и размер первоначального взноса. Как правило, минимум колеблется на уровне 35–40%. Все эти условия вполне приемлемы для заемщиков и вместе с тем позволяют банку уберечь себя от лишних рисков. Получить ипотеку в рамках традиционного подхода гораздо труднее. Банки практикуют индивидуальный подход, предпочитая клиентов с регулярными и официальными гонорарами. Тем не менее клиентов с подтвержденным, но нестабильным доходом, рассматривают все чаще.

2 0
Cтатьи по теме:
Сэкономьте свое время!

Подпишитесь на еженедельную новостную рассылку и получайте самые важные новости недвижимости за прошедшую неделю от экспертов рынка

Комментарии:

К сожалению, ни одного комментария не найдено.

Раз в неделю мы отправляем дайджест с самыми популярными статьями.

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных