История о кредитной истории. Досье заемщика
21 Августа в 21:05 665 Маргарита Светлова
Вместе с первым полученным займом начинает формироваться персональная кредитная история человека. В ней содержатся сведения о том, как он выполняет обязательства перед банками. Если нарушение происходило не однажды, то в следующий раз кредитор поостережется выдавать средства нерадивому клиенту.
Кредитная история — один из ключевых ориентиров для банков. Любая финансовая организация старается оградить себя от рисков, и главный из них — потеря выданных клиенту денег. Неслучайно перед тем, как одобрить ипотечную заявку, банк изучает его финансовое положение, запрашивает сведения о доходах, знакомится с кредитной историей. Она позволяет узнать, насколько ответственно подходил заемщик к выплате долга ранее. «Качество кредитной истории определяется следующими показателями: количеством просрочек, продолжительностью каждой, давностью их возникновения, по каким кредитным обязательствам они были допущены и так далее», — рассказывает Елена Ковырзина, директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка.
«Что такое хорошо и что такое плохо»?
— Для чего ты брала такой огромный кредит?
— Тебе на подарок!
— И где же он?!
— Сейчас я его надену...
— Тебе на подарок!
— И где же он?!
— Сейчас я его надену...
Как замечает Евгений Лапин, управляющий директор по розничным продуктам и сегментам Промсвязьбанка, клиента в банке встречают не по одежке, а по кредитной истории. Она может быть хорошей, подпорченной и отрицательной.
Главное достоинство хорошей истории — это полное отсутствие просрочек по обслуживанию взятых ранее кредитов.
Несильно вредят репутации мелкие, так называемые технические просрочки (на сумму 100–3000 руб.). Однако копить их не стоит: такая коллекция не в пользу заемщика.
Просрочки имеют возраст и длительность. На те, что были более двух лет назад, банки, как правило, смотрят благосклоннее, чем на более поздние. «Меньше шансов получить одобрение кредитной заявки, если в вашем досье одна-две просрочки по кредитам, взятым в последние два года», — подчеркивает Антон Носович, ведущий специалист департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость». Большинство кредиторов анализируют именно двухлетний период, предшествующий сегодняшнему обращению заемщика. Однако есть исключения: Сбербанк, например, мониторит кредитную историю за пять лет.
Длительность просрочки тесно связана с периодом ее совершения. Большинство ведущих банков страны готовы закрыть глаза на просрочки до 150 дней, допущенные более двух лет назад. Если речь идет о менее отдаленном периоде, то во многих случаях разрешается не более двух просрочек длительностью до 30 дней. Клиент, задержавший платеж на три месяца и более, может существенно испортить свою кредитную историю.
Надо сказать, что банк жестче оценивает заемщика, желающего оформить ипотеку, нежели потребительский кредит. В первом случае плохая кредитная история помешает получить банковский заем, а во втором, скорее всего, отзовется лишь повышением процентной ставки, например, с 18 до 22%.
Случаются, однако, и технические ошибки, правда, совсем редко, добавляет директор департамента розничных кредитных рисков ЮниКредит Банка Милан Дынтар. К счастью, они поправимы. Если ошибка вкралась в кредитное досье, то заемщику нужно обратиться в банк с соответствующим заявлением и документами. Как отмечают в Сбербанке, если имел место технический сбой, то кредитная история будет восстановлена. Через некоторое время банк отправит в Национальное бюро кредитных историй запрос, и ошибку исправят. Чтобы не было проблем с предоставлением доказательств своей дисциплинированности, банковские специалисты советуют сохранять все платежные документы.
Не видать кредита как своих ушей
К СВЕДЕНИЮ
Основные показатели кредитной истории:
• количество кредитов;
• количество просрочек;
• продолжительность просрочек;
• давность просрочек;
• причины просрочек.
По статистике Промсвязьбанка, плохая кредитная история приводит к отказу в займе в 20% случаев. «Отказ весьма вероятен, если у клиента в истории отражены неоднократные просрочки на срок свыше 90 дней, — говорит М. Дынтар. — Кроме того, банки с большой осторожностью относятся к гражданам с пятью и более действующими кредитами, особенно если доход заемщика нельзя назвать высоким».
Подходы различных банков к анализу кредитной истории в общем и целом схожи, но возможны нюансы, отмечает Е. Лапин. Бывает, что заемщик с не самым лучшим досье все же получает кредит. Так, к просрочкам, возникшим в период финансового кризиса, многие банки относятся достаточно лояльно.
«На рынке присутствует ряд игроков, предлагающих кредитные продукты с повышенной ставкой для заемщиков с не самым лучшим досье. Но даже они не дадут денег клиенту, ранее допускавшему длительные просрочки в других кредитных организациях», — добавляет начальник управления по работе с просроченными розничными активами Нордеа Банка Алексей Арутюнов. Замечено, что небольшие банки более тщательно по сравнению с крупными игроками относятся к проверке заемщиков. Это связано с тем, что у них меньше ресурсов. Таким образом, возникает необходимость в снижении рисков и формировании более качественного кредитного портфеля.
Отказ будет 100%-ным, если у клиента есть текущая просрочка по другому кредиту или если за последние два года заемщик допускал просрочки более чем на пять месяцев.
Если выхода нет, то он все-таки есть
МНЕНИЕ
Андрей Точеный, заместитель директора департамента развития розничного бизнеса
Связь-Банка:
Связь-Банка:
«Заемщику перед тем, как взять кредит, следует рассчитать размер своих ежемесячных расходов с учетом платежей в банк. Если они превысят 50% дохода, то гражданин попадет в зону риска».
«Если банк отвечает отказом и вы не можете понять, почему так происходит, проверьте свою кредитную историю. Вполне возможно, что она выглядит не так, как вы себе представляете», — советует М. Дынтар.
Узнать свою кредитную историю просто. Для этого заемщик должен обратиться в Бюро кредитных историй и получить нужную информацию. При этом раз в год запрашиваемые сведения предоставляются совершенно бесплатно.
Конечно, от финансовых трудностей никто не застрахован, в том числе и добросовестные заемщики. Однако банки более лояльно относятся к тем, кто вовремя сообщает о своих проблемах и охотно идет на контакт. В этом случае банк может предоставить льготный период для погашения просроченной задолженности или предложить ее реструктурировать. Как отмечает эксперт управления проектов и продуктов Московского банка Сбербанка России Юлия Шейгас, такой подход позволяет заемщику пережить временные трудности, не испортив кредитной истории. Среди плюсов также — снижение долговой нагрузки за счет увеличения срока пользования кредитом, отсрочка по оплате основного долга.
«Если нет длительных просрочек (более 90–150 дней), то клиенту могут предложить индивидуальные условия кредитования: меньше сумма, больше ставка, оплата дополнительных страховых рисков», — рассказывает А. Носович.
В отношении откровенных мошенников у банков есть другой подход. В таких случаях, подчеркивает Ю. Шейгас, принимается решение о взыскании задолженности в судебном порядке. При необходимости банк обращается в правоохранительные органы, чтобы привлечь виновных лиц к уголовной ответственности.
Несколько советов заемщикам
ЦИФРЫ
3 тыс. руб. составляет верхняя граница мелких просрочек, которые несильно вредят репутации заемщика.
2 года, предшествующие актуальному займу, анализирует банк для оценки дисциплинированности заемщика.
В 20% случаев плохая кредитная история приводит к отказу в займе. Однако через 1–2 месяца банк может одобрить повторную заявку.
Пренебрежительное отношение к своим кредитным обязательствам ни к чему хорошему не приводит. Если взяли кредит, лучше дисциплинированно его обслуживать.
Прежде чем взять кредит, взвесьте все за и против. Подумайте, сможете ли вы отказаться от привычного отдыха за границей, походов в рестораны, дорогих покупок. Чем готова пожертвовать семья ради новой квартиры?
Плохую кредитную историю можно постепенно улучшить. Например, брать небольшие потребительские займы и добросовестно их гасить. Банки обязательно обратят внимание на это.
Не поленитесь самостоятельно взять выписку из Бюро кредитных историй. Подобные самопроверки позволяют экономить время, деньги и нервы, а также воспитывать в себе кредитную дисциплину.
Если неприятности случились, не прячьтесь от банка. Лучше вступайте в диалог и вместе ищите варианты выхода из сложившейся ситуации.
При выборе кредитной организации эксперты советуют обращаться в знакомый банк, где будущий заемщик получает зарплату или является вкладчиком. В таком случае ставка будет ниже.
Следует обратить внимание на условия, которые предлагают банки. Кредиты всего по двум документам дешевыми не назовешь. К заемщикам, предоставляющим полный пакет документов, банки относятся более лояльно.
- Обсудить
Новости smi2.ru
Cтатьи по теме:
Сэкономьте свое время!
Подпишитесь на еженедельную новостную рассылку и получайте самые важные новости недвижимости за прошедшую неделю от экспертов рынка
Комментарии:
К сожалению, ни одного комментария не найдено.
