Ипотека под защитой. Зачем заемщику страхование?

27 Сентября в 12:31 66 Ольга Гранина

При получении ипотечного кредита заемщик должен оплатить страховой полис. Его стоимость, а также количество видов страхования в каждом случае индивидуальны.

 
Три в одном
 
Ипотека под защитой. Зачем заемщику страхование?
Комплексное ипотечное страхование включает в себя страхование трех видов рисков: имущественных (недвижимость, которая переходит в залог банку), утраты права собственности (титульное страхование), угрозы жизни и здоровью заемщика.
 
По закону об ипотеке обязательным является только имущественное страхование. Оно гарантирует возмещение потерь банку в случае утраты имущества или ухудшения его состояния. Страховыми случаями здесь признают происшествия, наступившие в результате «пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого в бытовых целях; залив водой; механические повреждения, а также противоправные действия со стороны третьих лиц». Страхование необходимо, чтобы банк не понес убытки в случае дефолта заемщика. Ведь в такой ситуации он продает недвижимость и возвращает свои деньги. Если же продавать будет нечего или квартира в силу каких-то обстоятельств реализуется с дисконтом, то при наличии страховки кредитор все равно получит компенсацию от страховой компании (СК).
 
Страхование жизни и здоровья смягчает риски банка в случае смерти заемщика или его инвалидности (когда он не сможет работать и обслуживать кредит). По статистике, чаще всего выплаты осуществляют именно в подобных случаях.
 
Титульное страхование касается рисков потери права собственности, что случается, когда законность сделки купли-продажи оспаривают третьи лица. Ими могут быть наследники, права которых не учли, реализуя недвижимость, бывшие собственники, на момент продажи квартиры находившиеся в тюрьме или армии, и т.д. Часто говорят, что страховать титул нужно только на три года, а потом якобы оспорить право собственности невозможно. Это не совсем так. В данном случае срок исковой давности (три года) отсчитывается не со дня покупки, а с того момента, когда человек узнал о том, что его права нарушены (то есть квартира продана на незаконных основаниях).
 
Цена вопроса
 
При страховании мужчин и женщин одинакового возраста тариф может различаться вдвое. Обычно для женщин страховка стоит дешевле.
СК предлагают разные тарифы, однако выбор заемщика ограничен перечнем страховщиков, аккредитованных при банке.
 
К слову, кредитные организации получают комиссионные от СК за поставляемых им клиентов, эти расходы тоже закладывают в тарифы.
 
Последние существенно различаются в зависимости не только от СК, но и от заемщика или приобретаемого имущества.
 
Так, страхование имущества обойдется в 0,09–0,8% от суммы кредита. «Это зависит от размера страховой суммы, вида имущества (квартира, дом или земля), года постройки, материала стен, перегородок и межэтажных перекрытий, этажности, наличия газосодержащих коммуникаций и оборудования и (или) источника открытого огня (печи, камины и т.п.), временного проживания на территории страхования (отсутствие более 60 дней в году)», — поясняет финансовый менеджер по ипотеке филиала банка «Глобэкс» Сергей Морковин.
 
В страховании титула диапазон цен тоже довольно широк — от 0,1 до 0,27%. Стоимость полиса зависит от количества сделок в истории недвижимости (чем больше, тем дороже), а также от того, сколько времени прошло с того момента, когда продавец вступил в права собственности (желательно, чтобы больше трех лет). По словам С. Морковина, также учитываются «наличие сделок по ренте, переходы права собственности в результате дарения или наследства, присутствие в числе предыдущих собственников ограниченно дееспособных лиц или «временно выписанных».
 
Личное страхование стоит от 0,15 до 3%. В первую очередь на цену полиса влияют состояние здоровья и, конечно, возраст заемщика. Страховщики узнают, не занимается ли человек опасными видами спорта и с чем связана его профессиональная деятельность (не трудится ли он в сферах, относящихся к зонам повышенного риска). Учитывают такие «экзотические» моменты, как комплекция заемщика. А еще его пол.
 
«При страховании мужчин и женщин одинакового возраста тариф может различаться вдвое», — отмечает директор департамента рисков НСКА Борис Шаронов. Обычно для женщин страховка стоит дешевле.
 
Возраст тоже ощутимо отражается на размере платежей. Начальник отдела развития ипотечного страхования управления розничного страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия» Никита Ситников рассказывает, что стоимость страхования жизни для 30-летнего мужчины обойдется в 23 тыс. руб., а для 45-летнего — в 33 тыс. руб.
 
Страхование жизни и здоровья смягчает риски банка в случае смерти заемщика или его инвалидности (когда он не сможет работать и обслуживать кредит). По статистике, чаще всего страховые выплаты происходят именно в подобных случаях.
Страховка увеличивает платежную нагрузку заемщика. Учитывая то, что обязательным является только имущественное страхование, велик соблазн отказаться от оплаты двух других видов. Стоит ли это делать? Вряд ли, учитывая, что при отказе от комплексного страхования ставка по кредиту будет повышена. На какую именно величину — зависит от политики конкретного банка.
 
По словам руководителя Центра ипотечного кредитования «Абсолют Банка» Сергея Джамалутинова, отказ от страхования увеличивает ставку в среднем на 4%. «При отказе от личного страхования она вырастает на 2%, при отказе от титула — еще на 1,5%, в случае принятия решения об отказе от обоих видов страхования повышается на 3,5%», — сообщает директор управления страхования и оценки залогового имущества банка DeltaCredit Эльвира Кучеренко.
 
В некоторых кредитных организациях ставка может повыситься на 5–6%. Это приближает ее к ставкам по потребительским кредитам и является, по сути, уже запретительным условием. То есть тем самым банки как бы обязывают заемщика страховаться в любом случае, что становится все равно экономически более выгодным, чем существенная переплата по кредиту.
 
Так что, получая ипотеку, лучше застраховаться, особенно если вы не планируете погасить долг полностью в ближайшее время. Тем более с каждым годом сумма страховых выплат, привязанная к размеру кредита, будет снижаться.
 
Страховая экзотика
 
Ипотека под защитой. Зачем заемщику страхование?
Одним из наиболее распространенных рисков во время обслуживания кредита является снижение платежеспособности заемщика. Такие ситуации к страховым случаям не относятся — страховщики эти риски не страхуют.
 
Однако заемщик может застраховать свою ответственность. Но этот полис будет покрывать риск не его дефолта, а падения цен на недвижимость. При наличии такого полиса возможные убытки банка при реализации квартиры возместит страховщик.
 
Воспользоваться такой страховкой иногда предлагают банки, работающие по стандартам АИЖК, в том случае если заемщик имеет низкий (до 20%) первоначальный взнос.
 
Данный вид страхования начинала развивать СК АИЖК в 2010 г., но распространения он не получил. Возможно, по причине высокой стоимости полиса — примерно 3% от суммы кредита — или требования оплатить страховку единовременно при получении ипотеки.
 
«Однако такой заемщик имеет существенные преимущества — сумма кредита увеличивается до 90%, ставка по кредиту, как правило, становится ниже, чем без ипотечного страхования, так как у банка меньше рисков», — подчеркивает Б. Шаронов.
 
Особый случай
 
Правила страхования — документ не менее важный, чем кредитный договор. Заемщик должен четко понимать, за что и когда заплатит ему СК. Ведь случаи бывают как страховыми, так и не страховыми.
 
Как правило, СК не выплатит компенсацию, если имущество пострадало в результате военных действий или умышленных действий со стороны страхователя. Важно, чтобы в договоре купли-продажи указывалась реальная (незаниженная) стоимость жилья, в противном случае это может стать причиной отказа в выплате или существенно сократить ее размер.
 
«В силу закона страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов», — дополняет Б. Шаронов.
 
Не считается страховым случаем смерть заемщика, наступившая в результате алкогольного опьянения, употребления наркотиков, а также самоубийство. Страховщик откажет в выплатах человеку, ухудшение здоровья которого произошло в связи с обострением заболеваний или занятий высоко рискованными видами спорта, о которых в анкете заемщик ничего не сообщал. Онкология часто тоже не считается страховым случаем.
 
Как известно, после смерти заемщика ипотечная квартира переходит наследникам. Если страховая компания не погасит задолженность, имеющуюся перед банком, то это придется делать им либо отказываться от объекта. При этом нужно помнить, что нельзя отказаться от части наследства — только от всего полностью.
 
 ЦИФРЫ
0,09–0,8% составляет тариф страхования имущества.
 
0,1–0,27% от суммы кредита потребуют СК при страховании титула.
 
0,15–3% — тарифы страхования жизни и здоровья.
Подобные прецеденты — когда страховщик не выплачивает компенсацию в случае смерти заемщика — редки, но все же иногда встречаются. «Это может произойти, в частности, если заемщик имеет большую просроченную задолженность и страховой выплаты просто не хватает», — говорит С. Джамалутинов.
 
При наступлении страхового события заемщик должен сразу же поставить в известность СК и банк. «Наступившее событие может быть признано страховым случаем после рассмотрения поданного заемщиком пакета документов. Это делается в соответствии с правилами страховой компании и проведения проверки обстоятельств события», — говорит начальник управления розничного кредитования Промсвязьбанка Сергей Ситин.
 
Здесь важно следующее. Страховая компания вряд ли приступит к выплатам в тот же день, как только узнает о наступлении страхового случая. Но долг весь период вплоть до получения страховой компенсации необходимо выплачивать. Иначе банк будет применять соответствующие штрафные санкции.
 
Также важно помнить, что выгодоприобретателем, то есть получателем страховых выплат, будет не заемщик, а банк. То есть именно кредитная организация получит деньги при наступлении форс-мажора.
 
Исключением является ситуация, когда заемщик по собственной инициативе страхует жилье на полную сумму. Тогда при наступлении страхового случая СК погашает в банке ипотечный кредит, а заемщик получает оставшуюся по страховому договору сумму. Если он не согласен с размером компенсации, то председатель омской областной общественной организации «Общество по защите прав потребителей в сфере страхования» Игорь Пушкарь рекомендует обратиться с жалобой в Федеральную службу по финансовым рынкам, Роспотребнадзор или суд.
 
0 0
Cтатьи по теме:
  • Ипотека 2018: ожидания и реальность

    Что ждет ипотеку в 2018 году, как изменятся ставки и ситуация на рынке.

  • Ипотека от 6,99% в ЖК «Гринада»

    Компания «Метриум Групп» сообщает о снижении ипотечной ставки в ЖК комфорт-класса «Гринада» до 6,99% годовых. Кроме того, покупатели могут воспользоваться ипотечными каникулами, уменьшив размер платежей на 50%, а также пройти электронную регистрацию сделки. Девелопер – Группа ПСН.

  • Еще ниже: ипотека под 6,2%

    Ипотека в новостройках компании «НДВ-Недвижимость» стала еще доступнее. В рамках специальной программы ставка по кредитам составит всего 6,2% в первый год выплат

Сэкономьте свое время!

Подпишитесь на еженедельную новостную рассылку и получайте самые важные новости недвижимости за прошедшую неделю от экспертов рынка

Комментарии:

К сожалению, ни одного комментария не найдено.

Советуем почитать:
Раз в неделю мы отправляем дайджест с самыми популярными статьями.

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных