Долларовая ипотека — танком по бюджету

28 Мая в 15:01 203

Из-за высокого курса доллара у валютных заемщиков возникли проблемы, ведь ежемесячные выплаты по ипотеке значительно возросли. Что можно предпринять в этом случае? Какова позиция банков и будет ли помощь от государства? Попробуем разобраться.

С какими проблемами столкнулись?

Долларовая ипотека — танком по бюджету

Андрей Комиссаров, адвокат

Нестабильная экономическая ситуация в стране существенно повлияла на рынок недвижимости. Повышение кредитной ставки Центробанком негативно отразилось на «рублевых» заемщиках, но ещё больший урон получателям кредита нанесла валютная ипотека.

Количество таких заемщиков оказалось сравнительно невелико, некоторые из них даже успели перевести кредит в рубли до подорожания доллара. Однако по данным адвоката Андрея Комиссарова в общей сложности речь идет о пострадавших 150 тыс. семей, которых тяготит валютная ипотека — помощь необходима им для дальнейшей нормальной жизни.

Выплаты по ипотеке возросли в несколько раз, и теперь многие заемщики просто не могут своевременно погашать задолженность, которая с каждым месяцем возрастает. Представители ЦБ сначала заявили, что не могут вмешиваться в отношения между кредитором и заемщиком, а граждане были заранее предупреждены о возможных проблемах. Поэтому дополнительные решения по валютной ипотеке вводиться не будут. Однако уже сейчас разрабатывается специальная программа помощи.

Убытки банков

Ослабление рубля спровоцировало проблемы с обслуживанием долга валютных ипотечников. Поэтому был рассмотрен вопрос реструктуризации и конвертации в рубли займов, которые выдавались до начала 2015 года. Для конвертации планируется использовать курс валют, официально зарегистрированный на 1 октября 2014 года. Кроме того, было принято решение пересмотреть нынешние ставки и сопоставить их со ставками по «рублевым» ипотекам.

Напомним, каким был курс рубля к валютам на 1 октября 2014 года: доллар — 39 руб., евро — 50 руб. Как видно, он значительно ниже нынешнего уровня. И поэтому банки довольно скептически относятся к необходимости конвертации, хотя и пообещали рассмотреть этот вопрос. Подсчитано, что убытки кредиторов от реструктуризации могут составить 65 млрд руб.

Пути решения... или новые проблемы?

Долларовая ипотека — танком по бюджету

Фото: DP/Legion-media

С теоретической точки зрения заемщик может уладить ситуацию с непосильным ипотечным кредитом при помощи рефинансирования. Однако на практике эта процедура имеет много негативных последствий.

Для начала заемщику необходимо заново оформлять ипотеку, а этот процесс требует значительных расходов. Адвокат Андрей Комиссаров предупреждает: в случае если обслуживание кредита происходило более 5 лет, процедура рефинансирования становится нецелесообразной. Это объясняется тем, что в первые годы в большей степени оплачиваются проценты по займу, меньшая сумма идет на погашение тела кредита. При рефинансировании кредит будет оформляться «с чистого листа», что грозит новыми убытками для заемщика.

Можно продать квартиру по согласованию с банком. Но в этом случае, предупреждает Андрей Комиссаров, заемщик может столкнуться с новыми проблемами. Рассмотрим ситуацию подробнее.

Продавать жилье, оставленное под залог, рационально только в случае, когда его рыночная стоимость полностью перекрывает сумму кредита (вместе с процентами). В законе «Об ипотеке» обозначено, что банк обязан принять стоимость квартиры на баланс кредита в качестве его уплаты и снять все обязательства с заемщика, даже если рыночная цена квартиры ниже долга по займу. Но на практике ситуация иная — граждане утверждают, что банки отказываются снимать долг кредита в подобных случаях.

Стоит ли обращаться в суд?

Долларовая ипотека — танком по бюджету

Фото: DP/Legion-media

В коллегии адвокатов «Комиссаров и Партнеры» рекомендуют добиваться пересмотра условий кредита. Адвокат советует: истцы должны аргументировать свои действия тем, что валютой РФ является рубль, а скачки доллара и евро — это форс-мажорные обстоятельства. Тогда суд должен снизить ставку по ипотеке или пересчитать кредит в рублях.

Возможен и другой вариант событий, когда суд вынесет решение в пользу кредитора. Чтобы этого не произошло, иски должны иметь массовый характер и быть грамотно составленными, для чего потребуются услуги адвоката. Тогда повышается вероятность того, что представители судебных органов не станут накалять обстановку и вынесут решение в пользу заёмщиков.

Правда, ситуация не всегда бывает рассмотрена как форс-мажорная. Зачастую в договорах валютной ипотеки обозначено, что данный кредит имеет высокую степень риска. Заверяя договор своей подписью, заемщик соглашается с его условиями и должен быть готов выполнять все требования в течение срока погашения займа, несмотря на сложившиеся обстоятельства. Но и в таком случае Андрей Комиссаров видит выход — это помощь от государства в объявлении моратория исполнения обязательств до стабилизации курса валют.

Помощь от государства

Долларовая ипотека — танком по бюджету

Фото: DP/Legion-media

Адвокат рассказал, что на данный момент правительство разрабатывает новые способы стабилизации положения и возможные пути решения проблемы валютных ипотечников. Главой кабмина Дмитрием Медведевым было подписано постановление о предоставлении помощи заемщикам, которые оказались в трудном положении.

Государственную поддержку смогут получить валютные ипотечники в ситуации, соответствующей следующим условиям:

  • повышение ежемесячных платежей на 30% из-за падения курса рубля;
  • снижение ежемесячного уровня дохода на 30%;
  • просрочка составляет от 30 до 120 дней;
  • тип жилья — эконом-класс.

Государственная программа предусматривает:

  • снижение платежей по займу в течение 1 года;
  • получение прощения некоторой части долга;
  • получение новой кредитной ставки до 12%;
  • для кредитора: возмещение части убытков на протяжении срока 6-12 месяцев (до 200 тыс. руб.).

По плану программа должна помочь в решении проблемы валютной ипотеки 23 тыс. заемщикам. С этой целью капитал Агентства по ипотечному жилищному кредитованию увеличат на 4,5 млрд руб.

Однако валютная ипотека, по словам Комиссарова, в дальнейшем запрещена не будет. Сейчас депутаты решают вопрос об отклонении проекта закона, запрещающего валютные кредиты с плавающей ставкой. Ведь основным принципом гражданского права является свобода договоров. И каждый человек имеет право сам выбирать условия оформления финансовых отношений.

0 0
Cтатьи по теме:
  • Ипотека в Подмосковье вытесняет аренду

    Аналитики выяснили, почему ипотека вытесняет аренду и дали прогноз, как изменится рынок съемной недвижимости в ближайшее время.

  • Ипотека 2018: ожидания и реальность

    Что ждет ипотеку в 2018 году, как изменятся ставки и ситуация на рынке.

  • Ипотека от 6,99% в ЖК «Гринада»

    Компания «Метриум Групп» сообщает о снижении ипотечной ставки в ЖК комфорт-класса «Гринада» до 6,99% годовых. Кроме того, покупатели могут воспользоваться ипотечными каникулами, уменьшив размер платежей на 50%, а также пройти электронную регистрацию сделки. Девелопер – Группа ПСН.

Сэкономьте свое время!

Подпишитесь на еженедельную новостную рассылку и получайте самые важные новости недвижимости за прошедшую неделю от экспертов рынка

Комментарии:

К сожалению, ни одного комментария не найдено.

Раз в неделю мы отправляем дайджест с самыми популярными статьями.

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных