Долги по наследству. Если досталась квартира с обременением

6 Ноября в 21:29 1500 Ольга Гранина

Ипотека — кредит долгосрочный, но любой, кто приобретает квартиру, полон радужных надежд. Однако в жизни происходят самые разные, в том числе трагические, события. И когда заемщик отправляется в мир иной, жилье достается его наследникам. Если страховая компания не готова возвращать деньги кредитной организации, то именно наследникам приходится расплачиваться с банком.

Страховые и нестраховые случаи

Долги по наследству. Если досталась квартира с обременением

Фото: DP/Legion-media

При получении ипотеки заемщик должен приобрести полис страхования. По закону обязательным является только страхование приобретаемого имущества, которое поступает в залог банку. Помимо этого есть еще два вида страхования: права собственности (титульное страхование), а также жизни и здоровья заемщика. Хотя они являются добровольными, при отказе от них большинство банков существенно повышает ставку по кредиту. В принципе, это объяснимо, ведь отсутствие страховки значительно увеличивает риски кредитора.

Перечень страховых случаев (то есть обстоятельств, при которых страховщик обязан произвести выплату) должен быть приведен в договоре страхования. В разных страховых компаниях он может различаться, поэтому познакомиться с ним лучше на этапе выбора страховщика. Чем больше случаев он признает страховыми, тем выше, как правило, страховой тариф. Стоимость комплексной страховки составляет примерно 1–1,5% от остатка кредита. Цена полиса зависит от выбранной страховой компании, пола, возраста, состояния здоровья заемщика. Страховку оплачивают один раз в год. С каждым годом ее размер сокращается пропорционально уменьшению суммы долга.

1,5% может составить стоимость комплексной страховки ипотечного заемщика.

Страхование жизни и здоровья заемщика подразумевает, что при наступлении определенных трагических событий в жизни должника с банком расплачивается страховая компания. Однако страховка не является панацеей: нельзя думать, что страховщики погасят долг в любом случае. Обычно при страховании жизни страховщик выплачивает компенсацию в полном размере в случае смерти должника и при получении им инвалидности I или II группы. Однако из этого правила бывают исключения. По словам начальника отдела пассивных и комиссионных продуктов Связь-Банка Анны Оськиной, «в случае смерти заемщика страховая компания не производит выплаты, если признано, что умерший находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, в случае самоубийства, если вскрывается, что умерший утаил факт тяжелого заболевания, а также если он намеренно рисковал своей жизнью». Заполнять анкету, присланную страховой компанией, следует внимательно, сокрытие каких-то фактов о своем здоровье чревато последующим отказом в выплате.

Помимо этого согласно ст. 964 Гражданского кодекса РФ «страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений или забастовок».

Долги по наследству. Если досталась квартира с обременением

Фото: DP/Legion-media

Страховая компания отказывает в выплате в тех случаях, когда событие не подпадает под условия договора страхования, например если в документе предусмотрена компенсация при получении застрахованным инвалидности I и II, но не III группы, — дополняет заместитель административного директора, руководитель правового управления СК «Сбербанк страхование жизни» Виктор Дубровин.

По данным директора юридического департамента АИЖК Анны Волковой, «в договорах страхования нередко устанавливают дополнительные основания для освобождения страховщика от обязательств по выплате страховой суммы, когда наступившее событие не признается страховым случаем». Например, при отравлении застрахованного в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача; при управлении им транспортным средством без права на это; при нарушении здоровья в результате совершенных им противоправных действий.

Не всегда страховая выплата может полностью покрыть долги заемщика перед банком. Так, если должник имел просрочку, пени и штрафы, то страховщик не должен компенсировать эти платежи. Помимо этого нужно знать, что выгодоприобретателем по договору страхования является банк, то есть страховая компания перечисляет деньги кредитору, а не заемщику.

Если страховщик отказывается произвести страховую выплату, то заемщик (или его наследники), не согласный с этим, вправе защищать свои интересы. «Существует три варианта действий, которые могут быть последовательными или параллельными. Отказ страховой компании можно обжаловать, обратившись в саму страховую компанию, в орган страхового надзора (сейчас это Центральный банк РФ) или в суд. Главное, чтобы обращение (куда бы его ни направляли) было мотивированным и обоснованным», — советует В. Дубровин.

Все или ничего

Долги по наследству. Если досталась квартира с обременением

Фото: Игорь Низов/Фотобанк Лори

Ипотечная квартира, как любая недвижимость, может быть унаследована. Однако есть нюанс: в случае с ипотекой наследники получают не только жилье, но и долги заемщика. Если случай признан страховым, то особых поводов для беспокойства нет — долги банку возместит страховая компания. Если же страховщик отказывается производить выплату, то погашать кредит придется наследникам. Это отражено в том числе в законе об ипотеке: согласно ст. 38 «лицо, которое приобрело заложенное по договору об ипотеке имущество в результате его отчуждения или в порядке универсального правопреемства, становится на место залогодателя и несет все обязанности последнего по договору об ипотеке».

Принять наследство и при этом отказаться от долгов нельзя. Чтобы не возвращать кредит, придется отказаться от наследства (полностью!), для чего потребуется написать заявление и заверить его нотариально. В случае если решено вступить в права наследства, надо подать соответствующее заявление нотариусу, проинформировать банк о смерти заемщика и заключить договор о переводе долга. «Как правило, кредитор и наследники вносят изменения в кредитный договор, договор об ипотеке и закладную путем заключения соответствующих соглашений. Одновременно вносят сведения о возникшем в порядке наследования праве собственности наследника в ЕГРП по его заявлению», — информирует А. Волкова. Параллельно подают документы в страховую компанию, которая, как сказано выше, может при определенных обстоятельствах погасить долг перед банком.

Перечень страховых случаев может различаться в разных страховых компаниях.

По сообщению А. Волковой, «бывают ситуации, когда даже после страховой выплаты у наследника остаются обязательства перед банком-кредитором». Такое реально при наличии непогашенной просрочки по кредиту на момент наступления страхового случая, а также если кредитный договор был заключен с несколькими солидарными должниками. В подобном случае договором может быть предусмотрено распределение страховой суммы между всеми застрахованными лицами. Если один из заемщиков скончается, страховщик обязан произвести выплату страховой суммы пропорционально доле умершего. Важно, чтобы остальные должники добросовестно исполняли свои обязательства перед банком, иначе у наследников могут возникнуть проблемы вплоть до реализации ипотечной квартиры.

В случае принятия наследства крайне нежелательно задерживать выплату, поскольку просрочка очередного платежа в любом случае чревата штрафными санкциями. График платежей для наследников останется прежним, однако при необходимости можно попробовать договориться с банком о реструктуризации долга, а также погасить кредит досрочно (полностью или частично).

Долги по наследству. Если досталась квартира с обременением

Фото: DP/Legion-media

Если средств на оплату кредита не хватает и отказываться от наследства желания нет, то можно продать ипотечную квартиру (конечно, только по предварительной договоренности с банком). В таком случае выручка от реализации жилья пойдет в счет погашения долга. Деньги, оставшиеся после расчета с банком, могут получить наследники. «Все отношения, связанные с заложенным имуществом и долгом, регулируются так же, как и для наследодателя (умершего заемщика). Соответственно, наследники могут либо продолжить обслуживать кредит, либо получить согласие кредитора на продажу залога в целях погашения кредита за счет вырученных от продажи денежных средств», — резюмирует А. Волкова.

Если наследники не откажутся от наследства, но при этом не будут погашать кредит, то банк имеет право самостоятельно продать ипотечную квартиру с торгов. В данном случае, как показывает практика, квартиру продают с дисконтом, причем довольно существенным, а значит, доводить до такого варианта крайне нежелательно.

Если наследников несколько, то выплачивать кредит они должны в равных суммах. Конечно, можно договориться, что ипотечная квартира достанется одному человеку и именно он станет основным и единственным заемщиком.

0 0
Cтатьи по теме:
Сэкономьте свое время!

Подпишитесь на еженедельную новостную рассылку и получайте самые важные новости недвижимости за прошедшую неделю от экспертов рынка

Комментарии:

К сожалению, ни одного комментария не найдено.

Раз в неделю мы отправляем дайджест с самыми популярными статьями.

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных