Важно ли при ипотеке известное имя банка?

По какому принципу ипотечные клиенты выбирают банк? Ни для кого не секрет, что среди кредиторов существует конкуренция, и после внедрения одним из них успешной программы кредитования остальные довольно быстро подтягиваются. В результате, одновременно на рынке можно найти несколько похожих по условиям предложений от разных банков. И вот тут для потенциального заемщика встает выбор — кому отдать предпочтение? Насколько важно при выборе ипотечной программы имя банка, рассуждает Мария Литинецкая, генеральный директор «Метриум Групп».

При обращении клиента к ипотечному брокеру во время консультации нередко слышишь от человека такой вопрос: «Я ничего не слышал об этом банке. Он надежный?» Вопрос неверный — так и хочется сказать ему в ответ. Потому что надежность и известность банка должны стоять на первом месте при решении — где открыть депозит, но не при выборе ипотечной программы. Ведь в первом случае вы отдаете банку деньги, во втором случае — он вам.

Если свести в одну таблицу различные рейтинги банковских учреждений по объему выдачи ипотечных кредитов, надежности и узнаваемости бренда, то будет видно, что все банки находятся на совершенно разных позициях во всех трех рейтингах (см. таблицу ниже). Исключением является разве что Сбербанк, который занимает в двух из них первое место, и понятно почему. Во-первых, он существует едва ли не со времен Царя Гороха, во-вторых, частично является (пока что) государственным, в-третьих, обладает самой большой филиальной сетью и самое главное, обслуживает ВСЕ категории клиентов ПО ВСЕМ видам банковских услуг. Поэтому не мудрено, что Сбербанк занимает безусловно лидирующие позиции в рейтинге по узнаваемости и объему выдачи ипотечных кредитов, а вот по надежности он далеко не на первом месте, как думают многие, а на пятом, согласно данным журнала «Форбс» по итогам 1 полугодия 2013 года.

С остальными банками ситуация более разбалансированная. Надежность кредитного учреждения определяется по очень большому количеству критериев, причем его активность по выдаче ипотеки иногда может нести в себе дополнительный риск и отрицательно сказываться на позиции в рейтинге. Не будем приводить тут детальный разбор критериев, на которых основываются такие исследования, но отметим, что первые четыре строчки рейтинга надежности занимают дочки иностранных банков — Ситибанк, Нордеа Банк, Эйч-Эс-Би-Си банк, Креди Агриколь КИБ — из которых выдает ипотеку только Нордеа Банк. Следующие шесть мест занимают крупные российские банки, которые, исключая ВТБ, занимаются розничным кредитованием и входят в лидеры по ипотеке.

Узнаваемость же бренда — это совсем из другой области, нежели надежность. Известность банка — это заслуга в большей степени эффективной рекламы, маркетинговой стратегии. Естественно, что активная рекламная кампания по привлечению вкладов, раздачи банковских карт и потребительских кредитов в торговых центрах повышает узнаваемость, но совершенно никак не связана с выгодными условиями выдачи ипотеки. Скорее наоборот — чаще всего такие активные в рекламе своих услуг банки не выдают или предлагают невыгодные условия по данному продукту (например, Альфа-банк, Русский стандарт, Хоум Кредит и Ренесанс кредит).

Анализируя далее наш сводный рейтинг, можно увидеть, что лидерские позиции по выдаче ипотеки с 4 по 15 место занимают банки, которые не являются самыми надежными и узнаваемыми. Во-первых, отдельно ипотечный продукт мало кто рекламирует. Рекламу банков в виде баннеров скорее можно встретить на объектах, которые они аккредитовали. Во-вторых, лидерами по ипотеке являются банки, имеющие большой опыт работы с кредитованием, адекватно оценивающие свои риски и способные предложить своим клиентам интересный продукт, без дополнительных комиссий, повышающих коэффициентов, большого пакета документов и длительных сроков рассмотрения. В-третьих, у этих банков есть источники привлечения недорогих денег на длительный срок или же они имеют возможность рефинансировать выданные кредиты, тем самым получая новые средства к выдаче в короткий срок. Так, ипотечные банки, известные профессиональным участникам на рынке недвижимости, но не известные среди широких масс («Связь-банк», «Возрождение», «Зенит»), клиенты нередко обходят стороной именно по этой причине, что совершенно зря. Например, «Связь-банк» и «Зенит» входят в восьмерку банков, которым Министерство обороны доверило выдачу военной ипотеки и они стали одними из первых, кто выдает ее на первичном рынке жилья. А банк «Возрождение», помимо того что активно кредитует объекты на низкой стадии готовности, обладает широкой корпоративной сетью и является зарплатным банком для многих муниципальных учреждений.

Не стоит забывать, что получение кредита не равно депозиту. Когда клиент отдает деньки в банк с целью сохранить и заработать на процентах, ему действительно важно соблюсти баланс между доходностью по вкладу и надежностью кредитного учреждения. Именно не соблюдение этого баланса и погоня за высокими процентами привели вкладчиков в очереди за получением своих денег от АСВ, а некоторые и вовсе потеряли хранившиеся денежные средства свыше 700 тысяч рублей.

В то время, как при получении кредита, надежность банка вторична, главное — прозрачные условия, приемлемые ставки и удобство погашения. В случае банкротства кредитора, ипотечный долг клиента будет либо продан, либо уступлен другому банку, и его все равно надо будет погашать. При этом оказаться на обслуживании в другом банке клиент может не только из-за банкротства своего кредитора, но и просто потому, что его кредит был рефинансирован, то есть продан другому кредитору. Это абсолютно стандартная и распространенная практика между банками, направленная на высвобождение денежных средств. Таким образом, делать выбор между предложениями банков надо, основываясь на условиях кредитования и комфортности обслуживания, а не исходя из узнаваемости его бренда.

	Рейтинг ипотечных банков 1 полугодие 2013*		Рейтинг по надежности 1 квартал 2013**	Рейтинг по узнаваемости и доверию (Ромир, 2011)***
N	Банк	Объем выданных ипотечных кредитов, млн руб.
1	Сбербанк	234 203	Ситибанк	Сбербанк
2	ВТБ 24	97 669	Нордеа Банк	ВТБ/ВТБ24
3	Газпромбанк	36 032	Эйч-Эс-Би-Си банк	Альфа-банк
4	Дельтакредит	11 650	Креди Агриколь КИБ	Банк Русский Стандарт
5	Росбанк	8 434	Сбербанк	Газпромбанк
6	Связь-Банк	8 338	Банк ВТБ	ХоумКредит
7	Райффайзенбанк	7 540	Россельхозбанк	Банк Москвы
8	Ханты-Мансийский Банк	6 160	ВТБ 24	Росбанк
9	Абсолют Банк	6 064	Юникредит Банк	Россельхозбанк
10	Банк Санкт-Петербург	5 875	Росбанк	Райффайзенбанк
11	Уралсиб	5 769	Райффайзенбанк	УралСиб
12	Возрождение	5 594	ИНГ Банк	Ренесанс Кредит
13	Банк Москвы	5 362	МСП банк	Промсвязьбанк
14	Транскапиталбанк	4 381	БАНП Париба	МДМ-банк
15	Банк Жилфинанс	4 047	Газпромбанк	Русфинанс банк
16	Юникредит Банк	4 045	Транскредитбанк	Бин банк
17	Нордеа Банк	3 980	ДельтаКредит	МБРР
18	Транскредитбанк	3 851		Юникредит Банк
19	Запсибкомбанк	3 600		Траст банк
20	МКБ	3 555		Ситибанк
21	АК Барс	3 224
22	Зенит	2 952
23	Петрокоммерц	2 904
24	Росевробанк	2 477
25	Примсоцбанк	2 016