Риски валютной ипотеки: ежемесячный платеж увеличился на 12%

Ставя свою подпись под кредитным договором, клиент принимает на себя финансовые риски. А взяв ипотеку в долларах или евро, еще и валютные риски. В условиях договора обязательно есть пункты, где указаны риски, последствия. Но кредитные специалисты не делают акцент на данных пунктах, не производят наглядных расчетов об увеличении выплат.

 

Допустим, заемщик 3 года назад оформил ипотеку на сумму 115 000 евро (4 500 000 руб.) для приобретения квартиры в Подмосковье, выплатив 5–7% основного долга. Средняя процентная ставка в валюте — 9–10%, если кредит предоставляется на срок до 20 лет. За эти 3 года евро выросло с 39 до 50,15 рублей за единицу иностранной валюты. Если раньше сумма ежемесячных платежей составляла в переводе на рубли — 43 251 руб. в месяц, то сейчас подскочила до 54 341 в связи с текущим курсом. То же касается долларовой ипотеки. С 30 доллар поднялся до 36,37 рублей, а выплаты — с 43 410 до 52 092 руб. Если при прочих равных условиях, клиент брал бы ипотеку в рублях, то его выплаты в месяц равнялись 49 548 рублей.

 

 

Известный способ справиться с валютной ипотекой — перевести ее в рублевую. Как правило, банки предлагают перевести оставшийся долг по кредиту в рубли по курсу Центробанка. Ставка будет текущая в рублях, т.е. она увеличится где-то на 2–2,5% и составит в районе 12–13%. Тем самым, заемщик будет застрахован от валютных рисков.

 

«При выборе подхода, что делать с валютной ипотекой, заемщик должен еще раз оценить свои силы, —комментирует Рустам Азизов, руководитель ипотечного центра коммерческой дирекции RDI. — В меньшей степени стоит полагаться на позитивные сценарии — падение валютного курса, снижение процентной ставки или повышение заработной платы».

 

Именно большие кредитные риски — причина того, заемщики стараются оформлять ипотеку в рублях, хотя ставка по ипотеке в валюте 9–10%. Потребители понимают, что выгода может носить временный характер из-за возможных резких скачков доллара или евро.

 

Конечно, есть клиенты, которые оформляют ипотеку в валюте. Как правило, это клиенты, которые работают в иностранных представительствах и получают зарплату в иностранной валюте. По сути, они ничем не рискуют.

 

«На рынке ипотечного кредитования не наблюдается никаких изменений процентных ставок или условий в валюте кредита, — комментирует Рустам Азизов. — Тем не менее, во многих банках есть возможность реструктуризировать валютные кредиты в рубли без каких либо дополнительных расходов. Но тут есть вероятность, что процесс реструктуризации может затянуться от 5 до 10 рабочих дней, так как клиенту необходимо написать заявление, в некоторых банках могут запросить справки с места работы. Затем банк рассматривает на кредитном комитете данный вопрос и выносит решение. Бывают случаи, когда банк может без объяснения причин отказать клиенту, так как заемщику нужно будет заново подтвердить свою платежеспособность».

 

Как показывает практика, если курс валюты начинает расти, он растет быстрыми темпами, потом останавливается на определенной отметке, держится какое-то время и начинает снова падать.

 

Для клиента нужно понимать, что реструктуризация происходит в день подписания дополнительного соглашения к кредитному договору и остаток ссудной задолженности реструктуризируется именно в этот день по курсу ЦБ РФ, а не в день подачи заявления. Поэтому если курс на день подписания доп. соглашения достигнет наивысшей отметки и потом пойдет вниз, клиент может только увеличить себе остаток ссудной задолженности, но и процентная ставка ипотеки в рублях выше валютной. По мнению кредитных специалистов RDI, лучше какое-то время переждать, например, месяц или два, а уж после принимать решение.