Как избавиться от обременительного кредита, либо снизить долговую нагрузку

По экспертным оценкам, с выплатами не справляются уже более 15-20% должников. Для каждого заемщика, оказавшегося в такой ситуации, актуальны любые способы оптимизации (а желательно — обнуления) затрат на обслуживание займов. О некоторых из них рассказывает адвокат Андрей Безрядов.

Конвертация долга

После стремительной девальвации в конце прошлого года около 0,5% ипотечных заемщиков, которые взяли кредит в иностранной валюте, едва сводят концы с концами. Между тем, уже сейчас они могут попытаться поставить вопрос об изменении условий кредитного договора на основании ст. 451 Гражданского кодекса РФ (о существенном изменении обстоятельств). Либо дождаться принятия специальной госпрограммы, рассчитанной на заемщиков, взявших ипотеку в валюте. В настоящее время на рассмотрении Госдумы находится законопроект, согласно которому кредитора обяжут осуществить реструктуризацию в течение 30 дней по письменному заявлению заемщика. Остаток задолженности будет пересчитываться в рублях по официальному курсу ЦБ, установленному на дату заключения договора. По словам адвоката Андрея Безрядова, подобные формулировки звучат весьма спорно, поскольку противоречат гражданскому законодательству, которое устанавливает принцип свободы договора. Но, тем не менее, всерьез рассматриваются законодателями.

Ревизия договора

В последнее время около 3-5% кредитов выдавались с плавающей процентной ставкой, привязанной к объективным рыночным индикаторам. Из-за нестабильности на финансовых рынках такие индикаторы обычно взлетают до небес и создают серьезные проблемы заемщикам — их ежемесячные платежи возрастают в геометрической прогрессии. «Если это произошло, то первым делом необходимо проверить все формальные основания, позволяющие банку увеличивать ставку, поскольку могут оказаться нарушенными отдельные положения кредита договора. Кроме того, российское законодательство, направленное на защиту прав потребителей, обязывает банки при заключении договора предоставить заемщику информацию о полной стоимости займа и точный график его погашения. Недостоверное информирование заемщиков о полной стоимости кредитов можно расценивать как нарушение законодательства», — напоминает адвокат Андрей Безрядов. Некоторые банки поднимают фиксированные ставки по уже выданным кредитам. Хотя совершенно очевидно, что делать они этого не вправе. Даже если в кредитном договоре содержится условие о том, что банк в одностороннем порядке может изменить ставку, оно незаконно. Банки не вправе пересматривать условия по кредиту, влекущие увеличение или возникновение новых денежных обязательств заемщика.

Банкротство

В июле этого года вступит в силу глава закона «О несостоятельности», посвященная банкротству граждан и индивидуальных предпринимателей. Новый закон позволит гражданам избавиться от долгов в случае невозможности полного их погашения. Если заемщик не в состоянии вернуть долг в сумме более 500 тыс. руб., то кредитор будет вправе запустить процедуру банкротства, обратившись с соответствующим заявлением в суд. Если суд поверит в неплатежеспособность гражданина, то сначала попытается провести реструктуризацию долгов (максимальный срок реструктуризации составит 3 года). Если же у должника не окажется источника доходов, либо программа реструктуризации провалится, то его объявят банкротом, а имущество выставят на торги. «Впрочем, более чем вероятен сценарий, при котором у 90% дефолтных заемщиков никакого имущества к этому времени уже не окажется. Если продать с торгов нечего, то все неисполненные обязательства должника полностью «обнуляются». Он провозглашается банкротом. При этом в отличие от юридических лиц не ликвидируется, а приобретает финансовую свободу», — замечает адвокат Андрей Безрядов.

Реструктуризация долга

Одним из способов снижения кредитной нагрузки является реструктуризации долга. Так, если заемщик столкнулся с резким, но временным, снижением уровня дохода, то банк-кредитор может пойти ему навстречу и продлить срок кредитования, предоставить временную отсрочку выплат на определенный срок, либо диверсифицировать выплаты (к примеру, выплачивать только процентные ставки, либо 50% от положенной ежемесячной суммы). Реструктуризация долга — реальный способ снижения текущих расходов на обслуживание кредита. Однако необходимо иметь ввиду, что накопленные отсрочки впоследствии придется вернуть. Экономия на комиссиях Вступивший в силу в середине прошлого года Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» запретил брать с заёмщиков комиссии за те операции, которые банк выполняет при оформлении кредита — за открытие, ведение или обслуживание счёта. Если с момента заключения кредитного договора, которым установлена комиссия за выдачу кредита, прошло не более трех лет, то заемщик вправе обратиться в суд по месту своего жительства, оспорив такие условия кредитования. Некоторым заемщикам уже удалось воспользоваться нововведением и не только отсудить незаконные поборы, но и компенсировать моральный вред. Тем самым, сэкономив до 4-6% от общего размера займа.