Банки дают ипотеку только готовым новостройкам от крупных застройщиков

Специалисты Ипотечного центра инвестиционно-риэлторской компании Est-a-Tet проанализировали изменения условий ипотечного кредитования с момента повышения ключевой ставки ЦБ.

Требования к заёмщикам за исключением размера первоначального взноса существенно скорректированы не были, тогда как объекты кредитования и застройщиков банки стали проверять гораздо более скрупулёзно. Главные банковские нововведения — увеличение размера первоначального взноса, отмена в ряде банков программ кредитования для заемщиков с «серым» доходом, повышение процента строительной готовности для аккредитации новостроек, широкий круг требований к опыту и финансовым показателям застройщика.

1. Размер первоначального взноса

До повышения ключевой ставки ЦБ минимальный размер первоначального взноса составлял порядка 10-20%, с декабря 2014 года банки увеличили этот показатель до 20-50% (например, в «Сбербанке» первоначальный взнос начинается от 20%, в ВТБ 24 — от 50%).

2. Максимальный размер кредита

Максимальный размер кредита банками изменен не был и по-прежнему составляет 20 млн рублей.

3. Максимальный срок кредитования

Максимальный срок, как в коммерческих, так и в государственных банках остался на уровне 20-30 лет.

4. Подтверждающие доход документы

В целом банки также запрашивают стандартный пакет документов для подтверждения дохода, который в первую очередь включает справку 2-НДФЛ и справку по форме банка. При этом некоторые банки закрыли программы ипотечного кредитования по двум документам, например, в ВТБ 24 такая программа была отменена именно для квартир в новостройках, в «Сбербанке» же она продолжает действовать. 5. Возраст заемщика Требования к возрасту заемщиков не изменились — кредиты могут получать граждане от 18 до 65 лет.

6. Строительная готовность объектов

Самые главные изменения условий кредитования связаны с ужесточением требований к строительной готовности проектов: например, в «Сбербанке» аккредитацию могут получить проекты со строительной готовностью не ниже 30%, в ВТБ 24 и DeltaCredit — от 70-80%.

7. Девелоперская компания

Более внимательный подход у банков стал в части проверки самой девелоперской компании — внимание обращают на время существования компании, особенно, как она пережила прошлый кризис и с какими показателями из него вышла, на опыт работы в сфере жилищного строительства, на портфель реализованных и сейчас реализуемых проектов, на темпы строительства и реализации проектов, на финансовые показатели. При этом у ряда банков, в частности ВТБ 24, создана система распределения объектов по категориям в зависимости от степени строительной готовности и девелоперской компании: на аккредитацию могут рассчитывать только объекты со строительной готовностью свыше 70%, проекты на стадии строительной готовности свыше 30% от надежных застройщиков, а также объекты на низкой стадии готовности от партнеров банка или аффилированных с ним компаний. В зависимости от категории банки предоставляют более высокие или, напротив, льготные процентные ставки.

8. Размер процентной ставки

Конечно, «виноватым» в сжимании спроса на ипотеку стал рост процентных ставок, при этом, несмотря на снижение ключевой ставки до 15%, рынок особо не «ожил». Госбанки по-прежнему держат ставки в диапазоне 15-16% («Сбербанк» продлил акцию со ставкой 14,5% до начала субсидирования льготной ставки), многие коммерческие банки снизили ставки на 0,1-0,5%, однако с учетом того, что ставки у них были 18-22%, заметно на уровне спроса это не отразилось.

«После кризиса 2008 года банки отработали очень четкую и эффективную проверку заемщиков, чтобы минимизировать свои риски увеличения просрочек по кредитам. Поэтому сейчас система проверки заемщиков особенно не изменилась, был повышен первоначальный взнос с целью отсеивания неплатежеспособных заемщиков, в остальном процедура осталась прежней. Нельзя сказать и, что заметно трансформировался состав клиентов: среди них также есть работники с «серым» доходом, которые аккредитуются только по «белой» заработной плате или по специальным программам, и частные предприниматели, — рассказывает Алексей Новиков, руководитель Ипотечного центра Est-a-Tet. — Основный «груз» ужесточения пал на сами объекты кредитования — проекты на низкой стадии строительной готовности или даже на средней, но от небольших девелоперских структур аккредитоваться не могут, поскольку банки стараются свести к «нулю» риски остаться в кризис на балансе с недостроенными или проблемными объектами».