Брать ли ипотеку? Основные ошибки при заключении ипотечного договора

Когда хочется купить свое жилье, возникает вопрос, где взять столько денег. Естественно, человек раздумывает о банковском кредите. На что стоит обращать внимание, подписывая кредитный договор:

1. Ставка. Заемщику выгодно искать вариант с минимальной ставкой. Но в таких условиях, как правило, кроются подводные камни. Ставки бывают фиксирующие и плавающие. Фиксирующие ставки не меняются в течение срока кредитного уговора. Плавающая ставка может изменяться в зависимости от экономических факторов: рефинансирования банка, проблем с ликвидностью. В экономически стабильный период такая ставка ниже, чем фиксированная. Но специалисты рекомендуют выбирать фиксированную ставку хотя она и выше, но зато выходит безопасней для заемщика. Плавающий формат ставки подойдет тем, кто берет кредит на небольшой период.

2. Валюта заимствования – занимать стоит строго в той валюте, в которой человек зарабатывает. В какой-то момент курс национальной валюты может обвалиться по отношению к той валюте, которую заняли в банке. И тогда сумма кредита вырастет из-за увеличения стоимости валюты.



3. Объем кредитной нагрузки. Комфортный уровень – 30%, максимум – 50%. Это проценты от дохода человека, которые выделяются на ипотеку. Если брать больше, к примеру, 70%, то в какой-то момент заемщик не сможет платить банку такой объем от своего дохода по следующим причинам – увольнение, уменьшение зарплаты, кризис, болезнь и т.д. Тогда заемщик станет неплатежеспособным, и в этом случае банк отберет квартиру.

4. Разумеется, надо внимательно читать условия договора. Первый подводный камень – страховка. В договоре могут указываться компании, которые потом будут страховать или недвижимость, или жизнь заемщика в пользу банка. Как правило, такие компании могут делать ставки выше, чем предлагает остальной рынок. А, так как заемщик подписал кредитный договор, ему деваться уже некуда, он должен принять условия страховщиков. Иногда банки вставляют в договор разные комиссии, и на это тоже необходимо обращать внимание. В этом случае лучше перед подписанием договора пойти к юристу и прояснить все нюансы.

5. Финансовая подушка. В случае если у заемщика временная нетрудоспособность, снижение доходов и другие причины, по которым заемщик не сможет платить деньги, финансовая подушка в размере 6-месячной доходности сможет помочь на первых порах.

6. Объективная оценка стоимости недвижимости. Наше восприятие стоимости недвижимости может подвести заемщика. В этом случае лучше проконсультироваться с риелторами.

7. Своевременная оплата. Главное правило – осуществлять оплату за 1-2 дня до даты окончания срока месячного объема кредита. Это необходимо делать потому, что в случае просрочки банк насчитает пеню, а также отобразит этот факт в бюро кредитных историй. Финансовая дисциплина здесь очень важна.

8. Если есть выбор, лучше остановиться на дифференцированном способе оплаты, поскольку в этом случае вы меньше заплатите процентов. Заемщик будет гасить быстрее тело кредита, чем при аннуитетном графике погашения долга.

9. Досрочная выплата долга. Некоторые банки включают мораторий на достроечное гашение кредита. Желательно, чтобы такая возможность была.

Вот основополагающие нюансы, на которые необходимо обращать внимание при выборе банка и составлении договора займа.