Скорая помощь для проблемного кредита

Свои программы реструктуризации банки никак не афишируют. На их сайтах представлено как минимум три-четыре кредитные программы, но обычно ни слова о том, как кредитная организация работает со своими клиентами, если у тех возникают какие-то сложности с выплатой долга.

 

В принципе подобная тактика вполне объяснима. Заемщик, принимая решение о подписании договора с банком, не должен заранее успокаивать себя тем, что кредитор в случае чего придет ему на помощь. Тем более что придет не всегда и к тому же небесплатно.

 

Новая жизнь проблемного кредита

 

Реструктуризация — это новый способ взаимоотношений между кредитором и должником в период возникновения у последнего трудностей с возвратом денег. «Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора в части порядка внесения платежей. Цель реструктуризации — уменьшить платежи по кредиту на определенный срок, чтобы помочь заемщику справиться с временными финансовыми проблемами», — рассказывает руководитель службы по работе с просроченной задолженностью банка DeltaCredit Ольга Шувалова.

 

Реструктурировать ли кредит и на каких условиях это делать, банк решает в каждой конкретной ситуации индивидуально. В любом случае он идет на это, если проблемы заемщика носят временный характер и объективны по своему происхождению. При соблюдении этих двух условий банк пойдет навстречу своему клиенту, ведь в противном случае ему придется продавать ипотечную недвижимость, чтобы вернуть деньги, а делать это кредиторы не очень любят.

 

«Реструктуризация, как правило, востребована при потере работы, значительном снижении доходов семьи, при серьезных заболеваниях или травмах, требующих длительного лечения», — поясняет О. Шувалова.

 

Позитивное решение вопроса во многом зависит от заемщика. Главное, что он должен сделать, когда прозвенел звоночек грядущих проблем, — сразу поставить в известность об этом банк. Не нужно ждать начала просрочек. Во-первых, это означает, что вам начнут начислять пени и штрафы. Во-вторых, так можно испортить свою кредитную историю. И, самое главное, при просрочке в течение нескольких месяцев банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита, в противном случае квартира может быть выставлена на торги.

 

Начиная диалог с банком, нужно приготовиться к тому, что придется предъявлять копии документов, свидетельствующих об изменении вашего положения. Это могут быть справки из больницы (в случае заболевания заемщика), с места работы (при сокращении доходов) или из службы занятости (если произошла потеря работы). После этого пишут заявление на реструктуризацию. Обычно в нем указывают причины временной утраты платежеспособности, а также ориентировочные сроки ее полного восстановления (разумеется, этот момент должен быть основан не на умозрительных доводах, а иметь под собой объективные основания).

 

«Что касается процедуры, то заемщик обращается в банк и получает консультацию по условиям и порядку реструктуризации, также специалист предоставляет список необходимых документов и помогает подобрать приемлемый вариант, включая заполнение заявления на реструктуризацию», — резюмирует начальник департамента ипотечного кредитования Транскапиталбанка Сергей Даньков.

 

«Заключается либо новая редакция кредитного договора, либо дополнительное соглашение к нему. Изменения касаются пунктов, определяющих порядок погашения кредита. По усмотрению банка в документе могут быть определены новые условия, связанные с реструктуризацией, новый график платежей», — поясняет О. Шувалова.

 

Каждому по потребностям

 

Возможно несколько вариантов реструктуризации ипотечного кредита: увеличение срока кредитования или временное снижение платежей в прежних временных рамках. Также банк может рефинансировать кредитную задолженность с помощью нового займа (его выдают на погашение старого). Или на время снизит начисление пеней и штрафов при условии погашения просроченной задолженности.

 

«Мы предлагаем клиентам сократить платежи и в течение полугода платить только проценты по кредиту. Непогашенную сумму основного долга можно распределить на оставшийся период либо погасить в конце срока», — конкретизирует начальник департамента розничного бизнеса банка «Возрождение» Евгений Дмитриев. В некоторых банках максимальный срок льготного периода составляет один год.

 

В Абсолют Банке при выдаче стабилизационного кредита для погашения текущей задолженности отменяются неустойки за просрочку по первому договору.

 

Реструктуризация дает заемщику лишь временную передышку в обслуживании долга. При этом нужно понимать, что в будущем это выльется в переплату по кредиту. Так, при увеличении срока кредитования вы отдадите банку больше денег (в виде процентов за пользование заемными средствами), чем заплатили бы, не будь реструктуризации. В ситуации же временного снижения платежей в течение льготного периода после его окончания выплаты существенно вырастут. Лучше сразу отдавать себе отчет в том, что реструктуризация не снижает долг, а порой даже увеличивает. Поэтому относиться к ней нужно скептически — не пытаясь добиться уступок от банка любой ценой. Ведь в конечном итоге задолженность может вырасти настолько, что обслуживать кредит все равно окажется не по силам.

 

Другой выход

 

В определенных случаях в реструктуризации долга кредитная организация может отказать. Решения об отказе принимаются, например, в отношении тех заемщиков, которые за счет снижения платежей хотят решить свои текущие вопросы — съездить в отпуск, сделать ремонт, купить машину.

 

Прежде чем разрешить реструктурировать ипотечный кредит, банк должен быть уверен, что материальные трудности, с которыми столкнулся заемщик, носят временный характер: то есть через определенный (не слишком длительный) период времени должник сможет возвращать долг в полном объеме.

 

Банк откажет в реструктуризации, если предположит, что финансовая ситуация семьи заемщика в ближайшее время (полгода-год) не восстановится. Например, при смерти или инвалидности одного из заемщиков, если за ним значится большая часть обязательств по оплате кредита.

 

Что делать совсем не стоит — так это брать еще один (потребительский) кредит для погашения текущей задолженности. Это означает сильное увеличение кредитного бремени в дальнейшем, справиться с которым заемщику, вероятно, будет не по силам.

 

По словам Сергея Данькова, реструктуризация невыгодна, если заемщик не в состоянии обслуживать долг ни при каких условиях. В этом случае квартиру лучше продать. Тем более что если заемщик будет заниматься этим вопросом в добровольном порядке (а не по решению суда, куда обратится банк), то он может выставить ее на продажу по адекватной рыночной цене, без дисконта.