Скорая помощь для проблемного кредита

25 Июля в 20:17 55 Ольга Гранина

Обычно ипотечный кредит берут на 10–15 лет. Что может произойти за такой период времени, спрогнозировать сложно. Не исключено, что у заемщика возникнут материальные трудности. Если они временные, то имеет смысл обратиться в банк с просьбой реструктурировать долг.

1 год составляет максимальный срок льготного периода при реструктуризации в некоторых банках.
Свои программы реструктуризации банки никак не афишируют. На их сайтах представлено как минимум три-четыре кредитные программы, но обычно ни слова о том, как кредитная организация работает со своими клиентами, если у тех возникают какие-то сложности с выплатой долга.
 
В принципе подобная тактика вполне объяснима. Заемщик, принимая решение о подписании договора с банком, не должен заранее успокаивать себя тем, что кредитор в случае чего придет ему на помощь. Тем более что придет не всегда и к тому же небесплатно.
 
Новая жизнь проблемного кредита
 
Скорая помощь для проблемного кредита
Реструктуризация — это новый способ взаимоотношений между кредитором и должником в период возникновения у последнего трудностей с возвратом денег. «Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора в части порядка внесения платежей. Цель реструктуризации — уменьшить платежи по кредиту на определенный срок, чтобы помочь заемщику справиться с временными финансовыми проблемами», — рассказывает руководитель службы по работе с просроченной задолженностью банка DeltaCredit Ольга Шувалова.
 
Реструктурировать ли кредит и на каких условиях это делать, банк решает в каждой конкретной ситуации индивидуально. В любом случае он идет на это, если проблемы заемщика носят временный характер и объективны по своему происхождению. При соблюдении этих двух условий банк пойдет навстречу своему клиенту, ведь в противном случае ему придется продавать ипотечную недвижимость, чтобы вернуть деньги, а делать это кредиторы не очень любят.
 
«Реструктуризация, как правило, востребована при потере работы, значительном снижении доходов семьи, при серьезных заболеваниях или травмах, требующих длительного лечения», — поясняет О. Шувалова.
 
Позитивное решение вопроса во многом зависит от заемщика. Главное, что он должен сделать, когда прозвенел звоночек грядущих проблем, — сразу поставить в известность об этом банк. Не нужно ждать начала просрочек. Во-первых, это означает, что вам начнут начислять пени и штрафы. Во-вторых, так можно испортить свою кредитную историю. И, самое главное, при просрочке в течение нескольких месяцев банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита, в противном случае квартира может быть выставлена на торги.
 
Цель реструктуризации — уменьшить платежи по кредиту на определенный срок, чтобы помочь заемщику справиться с временными финансовыми проблемами.
Начиная диалог с банком, нужно приготовиться к тому, что придется предъявлять копии документов, свидетельствующих об изменении вашего положения. Это могут быть справки из больницы (в случае заболевания заемщика), с места работы (при сокращении доходов) или из службы занятости (если произошла потеря работы). После этого пишут заявление на реструктуризацию. Обычно в нем указывают причины временной утраты платежеспособности, а также ориентировочные сроки ее полного восстановления (разумеется, этот момент должен быть основан не на умозрительных доводах, а иметь под собой объективные основания).
 
«Что касается процедуры, то заемщик обращается в банк и получает консультацию по условиям и порядку реструктуризации, также специалист предоставляет список необходимых документов и помогает подобрать приемлемый вариант, включая заполнение заявления на реструктуризацию», — резюмирует начальник департамента ипотечного кредитования Транскапиталбанка Сергей Даньков.
 
«Заключается либо новая редакция кредитного договора, либо дополнительное соглашение к нему. Изменения касаются пунктов, определяющих порядок погашения кредита. По усмотрению банка в документе могут быть определены новые условия, связанные с реструктуризацией, новый график платежей», — поясняет О. Шувалова.
 
Каждому по потребностям
 
Скорая помощь для проблемного кредита
Возможно несколько вариантов реструктуризации ипотечного кредита: увеличение срока кредитования или временное снижение платежей в прежних временных рамках. Также банк может рефинансировать кредитную задолженность с помощью нового займа (его выдают на погашение старого). Или на время снизит начисление пеней и штрафов при условии погашения просроченной задолженности.
 
«Мы предлагаем клиентам сократить платежи и в течение полугода платить только проценты по кредиту. Непогашенную сумму основного долга можно распределить на оставшийся период либо погасить в конце срока», — конкретизирует начальник департамента розничного бизнеса банка «Возрождение» Евгений Дмитриев. В некоторых банках максимальный срок льготного периода составляет один год.
 
В Абсолют Банке при выдаче стабилизационного кредита для погашения текущей задолженности отменяются неустойки за просрочку по первому договору.
 
Реструктуризация дает заемщику лишь временную передышку в обслуживании долга. При этом нужно понимать, что в будущем это выльется в переплату по кредиту. Так, при увеличении срока кредитования вы отдадите банку больше денег (в виде процентов за пользование заемными средствами), чем заплатили бы, не будь реструктуризации. В ситуации же временного снижения платежей в течение льготного периода после его окончания выплаты существенно вырастут. Лучше сразу отдавать себе отчет в том, что реструктуризация не снижает долг, а порой даже увеличивает. Поэтому относиться к ней нужно скептически — не пытаясь добиться уступок от банка любой ценой. Ведь в конечном итоге задолженность может вырасти настолько, что обслуживать кредит все равно окажется не по силам.
 
Другой выход
 
Не стоит брать потребительский кредит для погашения ипотечной задолженности. Произойдет сильное увеличение кредитного бремени, справиться с которым заемщику будет не по силам.
В определенных случаях в реструктуризации долга кредитная организация может отказать. Решения об отказе принимаются, например, в отношении тех заемщиков, которые за счет снижения платежей хотят решить свои текущие вопросы — съездить в отпуск, сделать ремонт, купить машину.
 
Прежде чем разрешить реструктурировать ипотечный кредит, банк должен быть уверен, что материальные трудности, с которыми столкнулся заемщик, носят временный характер: то есть через определенный (не слишком длительный) период времени должник сможет возвращать долг в полном объеме.
 
Банк откажет в реструктуризации, если предположит, что финансовая ситуация семьи заемщика в ближайшее время (полгода-год) не восстановится. Например, при смерти или инвалидности одного из заемщиков, если за ним значится большая часть обязательств по оплате кредита.
 
Что делать совсем не стоит — так это брать еще один (потребительский) кредит для погашения текущей задолженности. Это означает сильное увеличение кредитного бремени в дальнейшем, справиться с которым заемщику, вероятно, будет не по силам.
 
По словам Сергея Данькова, реструктуризация невыгодна, если заемщик не в состоянии обслуживать долг ни при каких условиях. В этом случае квартиру лучше продать. Тем более что если заемщик будет заниматься этим вопросом в добровольном порядке (а не по решению суда, куда обратится банк), то он может выставить ее на продажу по адекватной рыночной цене, без дисконта.
 
0 0

Cтатьи по теме:

Сэкономьте свое время!

Подпишитесь на еженедельную новостную рассылку и получайте самые важные новости недвижимости за прошедшую неделю от экспертов рынка

Комментарии:

К сожалению, ни одного комментария не найдено.

Советуем почитать:

Раз в неделю мы отправляем дайджест с самыми популярными статьями.

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных