Нужно ли спешить с погашением кредита?

22 Июля в 20:46 27 Маргарита Светлова

Не секрет, что любой заемщик старается погасить банковский кредит не в оговоренный срок, а гораздо раньше. Причины тому очевидны: досрочные выплаты помогают гражданам уменьшить переплату и сэкономить денежные средства. И с психологической точки зрения россиянам, воспринимающим ипотеку как тяжелое бремя, комфортнее избавиться от заемных средств как можно скорее. Впрочем, несмотря на все эти плюсы, досрочные выплаты не всегда могут быть выгодны...

Нужно ли спешить с погашением кредита?
Как говорит руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» Андрей Владыкин, многие потребители еще только учатся пользоваться кредитами как финансовыми инструментами: «Большинство заемщиков хотят взять максимальную сумму и при первой же возможности вернуть ее». К тому же после принятия соответствующего закона все ограничения по досрочному погашению кредита были сняты.
 
Однако такая стратегия чревата тем, что люди, пытаясь как можно быстрее расквитаться с долгами, отказывают себе в жизненных удовольствиях: экономят на еде, не ездят в другие страны, не покупают новую технику и т.д. У тех, кто желает сократить срок выплаты займа, несмотря ни на что, обычно нет и финансовой подушки на случай возникновения форс-мажорных обстоятельств. А такая стратегия действий является крайне необдуманной. «Даже если вы несколько месяцев подряд вносили значительные досрочные платежи, а потом попали в просрочку (сокращение на работе, длительный отпуск или коман­дировка, болезнь и т.д.), то ваши заслуги при досрочном погашении не будут учтены», — подчеркивает А. Владыкин.
 
Причины, по которым заемщики стараются как можно раньше избавиться от кредитного бремени, в основном психологические, считает начальник службы розничного кредитования КБ «МИА» (ОАО) Наум Либкинд. «У нас в стране к ипотечному кредиту зачастую относятся как к кабале, поэтому желание рассчитаться с долгами как можно быстрее является основной причиной высокой доли досрочного погашения кредитов», — соглашается с коллегой Михаил Сероштан, начальник отдела разработки кредитных продуктов Управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ Департамента ипотечного кредитования ВТБ24.
 
Эксперт также обращает внимание на то, что существует два вида досрочного погашения — полное и частичное. «Частичное досрочное погашение — это внесение суммы, превышающей прописанную в графике на дату очередного платежа или в любой другой день месяца. Полное досрочное погашение — это оплата общей задолженности по кредиту. В обоих случаях досрочное погашение позволяет заемщику уменьшить общую стоимость обслуживания кредита, сократить его срок».
 
 
Сколько лет быть заемщиком?
 
Как показывает статистика экспертов, ипотечный долг в среднем погашается в 2–2,5 раза быстрее заявленного в договоре срока. «В настоящее время средний срок оформляемых ипотечных кредитов на рынке (так называемый номинальный срок) находится на уровне 15 лет», — указывает М. Сероштан. По данным эксперта Московского банка Сбербанка России Ирины Тереховой, москвичи выплачивают ипотеку за пять-шесть лет, а остальные россияне — за шесть-семь. «А по отдельным видам кредитных продуктов срок выплат существенно меньше — около четырех лет», — добавляет Н. Либкинд.
 
По статистике Центрального банка РФ, в этом году жители Московского региона досрочно погасили долг по ипотеке на 61 млрд руб. Из них по кредитам, предоставленным в 2013 г., выплачено 17,7 млрд руб.
 
Кстати, заинтересованность в том, чтобы быстрее расстаться с кредитом, зависит от валюты, в которой он выдан, и колебаний ее курса. Елена Ковырзина, директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ «Абсолют Банка», отмечает: «В целом по валютным кредитам уровень досрочных погашений более высокий, чем по рублевым. А в период резкого колебания валютного курса число желающих быстрее рассчитаться с банком увеличивается». Как известно, из-за курсовой разницы ежемесячные выплаты в рублевом эквиваленте растут. А в такой ситуации проигрывают заемщики, получающие зарплату в рублях, но выплачивающие кредиты в валюте.
 
По словам Е. Ковырзиной, досрочные погашения также привязаны к сезону. «В период отпусков и праздников их доля снижается, а в декабре наблюдается обратная ситуация. На этот месяц приходится пик досрочных погашений».
 
 
Сэкономить на переплате
 
Нужно ли спешить с погашением кредита?
Чем выгодно досрочное погашение? Тем, что позволяет сократить расходы на обслуживание займа, то есть уменьшить размер переплаты. «Если у заемщика увеличился доход, то кредит можно погасить раньше установленного срока как частично, так и полностью. Проценты начисляются только за период, в течение которого заемщик действительно пользовался деньгами», — поясняет Елена Кураткина, заместитель начальника Управления предпродажной подготовки и маркетинга ГК ПИК.
 
При частичном досрочном погашении возможны варианты как сокращения срока кредитования (при этом ежемесячный взнос остается тем же), так и снижения ежемесячного платежа (остается прежним срок кредита). «В обоих случаях погашение выгодно, но в первом варианте экономия на процентах будет более весомой», — добавляет Е. Ковырзина.
 
Любой вид досрочного погашения позволяет заемщику быстрее и дешевле расплатиться за кредит. Но далеко не всегда это имеет смысл.
 
 
Советы заемщику
 
В каких случаях лучше погашать досрочно? Зависит от возможностей клиента, говорит И. Терехова: «Если процент по кредиту ниже, чем уровень инфляции в стране, то торопиться с выплатой не стоит. Если же ситуация противоположная и доход позволяет безболезненно погашать кредит досрочно, то выгода очевидна. Естественно, при выборе срока кредитования надо ориентироваться на сумму ежемесячного платежа. Она должна быть комфортной. Ведь всегда есть расходы на квартплату, детей, питание, развлечения, их надо учитывать. Поэтому лучше указать чуть больший период ипотеки, тем самым уменьшив обязательный платеж. При появлении свободных денежных средств их всегда можно направить на досрочное погашение». Воспользоваться этим имеет смысл также, если большая часть кредита уже погашена и вы намерены купить более комфортное жилье после продажи имеющейся недвижимости. Тогда менять свои финансовые планы и тотально экономить не придется. Если впереди крупные траты, то увеличивать свои расходы по кредиту не стоит.
 
Сергей Ситин, начальник управления розничного кредитования Промсвязьбанка, советует клиентам до осуществления досрочного погашения отложить два-три платежа: «Это грамотный подход в части организации собственной финансовой защиты. При необходимости клиент сможет пропустить несколько платежей. Рассмотрим экономию на таком примере: при сумме кредита в размере 1,5 млн руб. и сроке кредитования 180 месяцев, если досрочное погашение осуществляется ежемесячно в размере 10 тыс. руб. Тогда кредит можно будет погасить за 76 месяцев, а выгода на уплаченных процентах составит почти 60% от первоначального размера переплаты».
 
Кстати, есть категория заемщиков, не заинтересованных в досрочном погашении ипотечного кредита. Как указывает Е. Кураткина, это индивидуальные предприниматели, для них выгодно как можно меньше денег отвлекать из своего основного бизнеса.
 
 
Аннуитетный платеж или дифференцированный?
 
Как известно, заемщик, оформляя кредит, выбирает схему платежа — аннуитетную или дифференцированную, причем первый вариант наиболее по­пулярен. Но при досрочном погашении вид платежа большой роли не играет. И в том и в другом случае он позволяет сократить общую сумму уплачиваемых процентов для заемщика одинаково, ведь проценты начисляются на остаток долга, объясняет М. Сероштан.
 
Самый удобный вариант, считает Н. Либкинд, — это брать кредит на максимальный срок с аннуитетом — ежемесячный платеж будет минимальным, а при желании кредит всегда можно погашать досрочно, как это предусмотрено российским законодательством. По его словам, если погашение кредита производится аннуитетными платежами, то, как правило, уже к первой трети срока кредита заемщик уплачивает около половины процентных платежей. Поэтому выгоднее всего погашать кредит в первой трети срока.
 
Некоторые показатели ипотечного кредитования в Москве и Московской области, млрд руб.
Регион
Портфель на начало 2012 г.
Выдано кредитов в 2013 г.
Досрочно погашено в 2013 г.
Погашено по кредитам 2013 г.
Москва
205,2
111
42
11,7
Подмосковье
119
73
19
6
Данные портала «Мир квартир»
 
0 0

Cтатьи по теме:

Сэкономьте свое время!

Подпишитесь на еженедельную новостную рассылку и получайте самые важные новости недвижимости за прошедшую неделю от экспертов рынка

Комментарии:

К сожалению, ни одного комментария не найдено.

Советуем почитать:

Раз в неделю мы отправляем дайджест с самыми популярными статьями.

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных