МФО: дорого, но быстро. Деньги под залог автомобиля или квартиры

Кредиты под залог имеющейся недвижимости (так называемое ломбардное кредитование) предлагают многие банки. Это не классическая ипотека, потому что деньги в данном случае предоставляют под залог имеющегося, а не приобретаемого жилья. Такого рода кредиты выдают не только банки, но и микрофинансовые организации (МФО).

Рынок МФО до принятия закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которым и регламентируются ключевые вопросы его работы, был достаточно серым.

Продукты МФО аналогичны банковским, ведь изобрести в сфере финансов что-то принципиально новое весьма сложно. Но у кредитов от МФО есть свои нюансы. Самое главное: стоят они дороже, но для их получения, как правило, требуется минимальный набор документов, и кредитная заявка обрабатывается быстрее.

Мал золотник, да дорог

Самый распространенный продукт МФО — так называемые займы до зарплаты. Это небольшие краткосрочные кредиты под весьма существенные проценты. Но есть у МФО и другие предложения, в том числе кредиты под залог недвижимости заемщика.

«Те МФО, которым позволяет фондирование, активно выдают кредиты под залог недвижимости. Их отличие от банковских заключается в том, что годовая процентная ставка выше на 4–6%, а требования к заемщику — ниже», — рассказывает генеральный директор Zaimo.ru Евгений Ждановских.

«Это не очень популярный продукт на рынке микрофинансирования. Активнее продвигаются займы под залог транспортных средств либо с поручительством. Одна из причин невысокой популярности — необходимость оценки недвижимости и предоставление договора ее страхования», — уточняет генеральный директор ООО МФО «Народная казна» Алексей Лебедев.

Преимущественно в микрофинансовые организации приходят заемщики, которым отказали в банках, а также те, кто хочет заложить свое имущество на короткий срок. Кроме того, в МФО обращаются люди, информирует А. Лебедев, «которые не хотят или не имеют возможности собирать большое количество документов, необходимых в банке». К целевой аудитории можно отнести и представителей малого бизнеса, индивидуальных предпринимателей с доходом до 60 млн руб./год.

Деньги под залог недвижимости можно получить на любые цели. Сумма кредита будет зависеть от цены залога. Она не может превышать 60–80% от оценочной стоимости имущества. Поскольку недвижимость остается в залоге у МФО (она теперь имеет обременение, и при невозвращении долга кредитор может ее продать), то подтверждения платежеспособности заемщика обычно не требуется. Для получения займа нужно предъявить свидетельство о праве собственности на жилье, документ, на основании которого это право возникло, кадастровый паспорт, экспликацию, поэтажный план, выписку из домовой книги, копию финансово-лицевого счета.

Максимальная сумма займа может различаться в Москве и регионах. В первом случае она, разумеется, будет больше, есть возможность погасить досрочно всю сумму долга или его часть.

Можно найти предложения кредитования на разные сроки— и на 1 год, и на 20 лет. Процентные ставки указывают как в годовых, так и на один день. Это обычная практика МФО, на которую надо обращать внимание. Разброс цен впечатляет: от 16 до 35% годовых, а также займы под 0,75–1,5% в день. Стоимость заемных средств может зависеть от срока кредитования, суммы кредита, ликвидности закладываемой недвижимости и политики МФО.

Кроме квартиры можно заложить и земельный участок. Не так часто, но все же некоторые МФО работают по таким программам.

МФО: pro et contra

Банкиры и «эмфэошники» не считают себя конкурентами. Действительно, у них разная целевая аудитория и разные условия программ. Общее лишь в том, что и те и другие дают деньги под проценты. Дальше начинаются различия.

Алексей Лебедев кроме явных преимуществ МФО-кредитов (минимум документов, оперативность, необязательность кредитной истории и справки о доходах, возможность заложить не только недвижимость, но и автотранспортное средство) отмечает и недостатки, прежде всего дороговизну займов и методы взыскания задолженности. На работу коллекторов, которые действуют от имени банков, жалобы поступают гораздо реже. Что бы ни говорили представители МФО, но сравнивать этот рынок по степени урегулированности и этике ведения бизнеса с банковским никак нельзя, особенно если речь будет идти о небольших или серых МФО. Методы работы с должниками здесь нередко бывают некорректными. Взаимодействуя с такими компаниями, можно просто потерять свою недвижимость.

«Но если срочно нужна большая сумма денег, или есть темные пятна в кредитной истории, или когда не весь доход может быть подтвержден, обращение за кредитом в МФО представляется наиболее удобным. Нужно отметить, что банки берут далеко не все объекты в залог. У них есть серьезные ограничения по сроку, конструкции и территории недвижимости. В МФО таких ограничений минимум», — резюмирует Е. Ждановских.

Сейчас мало МФО предлагают кредиты под залог недвижимости. Однако, по мнению Е. Ждановских, такие программы обретут популярность, поскольку банки подняли ставки, ужесточили требования и отказывают большему числу заявителей. Кроме того, у российского населения есть инвестиционное жилье, которое можно заложить.

Осторожно: кредит

«Волков бояться — в лес не ходить». Так что если уж заемные средства столь необходимы, все за и против этого решения взвешены, а банк по каким-то причинам к диалогу не готов, можно обратиться в МФО. Но при выборе кредитора нужно быть предельно внимательным.

Согласно новым требованиям все легально действующие МФО должны обязательно состоять в специальном реестре. Заемщику следует ориентироваться именно на него.

«Если компания включена в реестр, значит, она поднадзорна регулятору, работает в рамках действующего законодательства и соответствует требованиям, предъявляемым к МФО. Все сведения, которые содержатся в реестре МФО, имеют открытый характер. Потенциальные клиенты могут ознакомиться с ним на сайте Центрального банка РФ. По состоянию на 25 января 2015 г. в реестр было включено 4094 компании», — поясняет генеральный директор ООО «Срочноденьги» Андрей Артаев. Также эксперт советует обратить внимание на узнаваемость бренда и наличие у компании широкой филиальной сети в регионах России.

«Необходимо узнать налоговый номер этой МФО на сайте nalog.ru. И, конечно, прочитать отзывы о компании», — дополняет Е. Ждановских.

Как и в случае с банковским кредитованием, при работе с МФО заемщик защищен в первую очередь договором. Все условия взаимодействия с МФО должны быть прописаны в этом документе и понятны клиентам до подписания и получения денег. Брать взаймы даже небольшие суммы — дело серьезное, потому что деньги придется отдавать, и сумма эта будет намного выше той, что получал заемщик. А уж если из-за ссуды пришлось заложить свою недвижимость, нужно быть осмотрительным вдвойне.

Цена ошибки обращения не к тем кредиторам может быть велика.

«В серых компаниях используют скрытые условия, проценты, комиссии. Ожидать от неофициальной МФО можно чего угодно, начиная от грубого обращения и заканчивая противоправными действиями ее сотрудников», — предостерегает А. Лебедев.

Если заемщик не сможет рассчитаться с МФО, то, как и в аналогичных ситуациях с банками, недвижимость изымается. За просрочку начисляют пени и штрафы. В случае невозможности оплаты займа (обычно при просрочке от 7 до 90 дней) работа с заемщиком передается в коллекторское агентство. Если должник идет на контакт с кредитором, то в некоторых случаях можно договориться о реструктуризации долга.

Учитывая все нюансы залогового кредитования, можно посоветовать потенциальным заемщикам не закладывать единственную квартиру, а при получении кредита и финансовых проблемах с его обслуживанием незамедлительно ставить в известность об этом кредитора.