Летние перспективы: кражи и заливы

 

Русский авось

 

Эксперты страховых компаний (СК) сетуют, что россияне в этом смысле не слишком активны — в отличие от граждан Запада, которые страхуют буквально все, что только можно застраховать. Наши соотечественники начинают задумываться о защите своей собственности, лишь когда с ними случаются неприятности. То есть превентивные меры — совершенно не русская история. Не зря у нас так популярна пословица — «Пока гром не грянет, мужик не перекрестится». По мнению руководителя департамента страхования компании «НДВ-Недвижимость» Андрея Владыкина, пассивность россиян в первую очередь связана с недостаточной информированностью о страховых продуктах и их пользе, а также извечным русским авось.

 

Начальник управления страхования имущества физлиц и ипотечного страхования СК «Согласие» Любовь Кононенко считает, что антистимулом к добровольному страхованию недвижимости является забота государства. «Из года в год оно тратит значительные средства на поддержку тех, кто пострадал от половодья, летних пожаров, взрывов бытового газа и т.п. До тех пор, пока такая помощь будет продолжаться, никакого стимула тратить собственные средства на страхование у большинства жителей России не будет», — уверена эксперт. Кроме того, в нашей стране достаточно много людей проживают в квартирах государственного жилого фонда, и в случае гибели или значительного повреждения помещения нанимателям предоставляют другое жилье. Поэтому они в лучшем случае задумываются о страховании внутренней отделки квартиры и домашнего имущества.

 

Соглашается с коллегой и директор центра страхования имущества и ответственности физических лиц СК «Альянс» Артем Искра: «Наши соотечественники привыкли рассчитывать, что в случае чрезвычайной ситуации государство возьмет на себя бремя возмещения убытков, поэтому желание страховать свою недвижимость возникает у них очень редко». Переломить ситуацию, по его мнению, может ожидаемое введение в 2015 г. нового закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части упорядочивания механизма оказания помощи гражданам на восстановление имущества, утраченного в результате пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий». Им предусмотрено, что государство не будет компенсировать гражданам утраченное жилье, если оно не было застраховано, и максимум, на что смогут претендовать такие граждане, — это соцнорма в переселенческом фонде без права приватизации.

 

Разные условия

 

А вот адвокат Олег Сухов причины невостребованности услуг по страхованию недвижимости среди соотечественников связывает в первую очередь с условиями самого страхования. В России и на Западе они существенно различаются.

 

Например, в США и большинстве европейских стран полис, полностью защищающий от различных происшествий — стихийных бедствий, пожаров, взрывов, краж, затоплений и т.д., включая страхование гражданской ответственности, — стоит совсем недорого, около 100–200 евро/год с покрытием до 5 млн евро. В России это обойдется во много раз дороже. Например, если гражданин страхует конструктивные элементы, отделку, инженерное оборудование и движимое имущество на сумму 7 млн руб., оплата в год составит более 20 тыс. руб.! Если же застраховать на сумму не более 500 тыс. руб. только отделку, инженерное оборудование и движимое имущество, что значительно понижает привлекательность полиса, заплатить за год придется около 4 тыс. руб., что немного меньше вышеуказанных 100 евро, но совершенно не соответствует объему страхования в отношении рисков и предельной суммы выплаты.

 

Однако даже несмотря на это, эксперты в целом констатируют, что в последние годы ситуация начала постепенно меняться, то есть россияне стали с большим вниманием относиться к страхованию.

 

Риски дачного сезона

 

К наиболее распространенным видам рисков, от которых чаще всего страхуются владельцы квартир, относятся пожар, удар молнии, взрыв, кража со взломом, грабеж, разбой, противоправные действия третьих лиц, залив, стихийные бедствия, падение твердых тел, наезд транспортных средств. В отношении дачных домов объем защиты обычно ограничивают такими случаями, как пожар, взрыв, противоправные действия третьих лиц и стихийные бедствия.

 

При этом к наиболее вероятным и высокоущербным рискам страховщики относят пожары и заливы. Как сообщили журналу «НЕДВИЖИМОСТЬ & ЦЕНЫ» в СК «Альянс», на последние приходится более 80% страховых случаев в квартирах, а самым разрушительным риском является пожар. На него в компании пришлась и самая большая страховая выплата — более 32 млн руб. за сгоревший загородный коттедж.

 

Кстати, заливы наиболее вероятны именно в дачный сезон. Поскольку летом коммунальные службы осуществляют разного рода технические и профилактические работы, связанные с системами водоснабжения и отопления, это нередко приводит к поломкам инженерного оборудования и, как следствие, к потопам в квартирах. Поэтому на данный период эксперты рекомендуют в первую очередь застраховать гражданскую ответственность за причинение вреда третьим лицам при эксплуатации жилья. Кроме того, в преддверии лета стоит подумать о защите дорогостоящего имущества, так как, по статистике МВД, в период отпусков резко увеличивается количество квартирных краж.

 

У страхователя есть два пути решения вопроса: приобрести готовый типовой пакет услуг, так называемый коробочный продукт, или заключить индивидуальный договор.

 

Типовой пакет удобен тем, что в него входят практически все вышеперечисленные риски, также он требует минимальных действий со стороны клиента: нужно лишь купить и затем активировать полис в страховой компании, сделать это можно даже по телефону. Выезд специалиста для осмотра имущества в этом случае не требуется. В среднем такая страховка стоит около 0,25% от рыночной цены квартиры. По словам экспертов, готовые предложения скорее подойдут тем, чья недвижимость относительно недорога и не имеет какой-либо эксклюзивной отделки и оборудования.

 

Во всех иных случаях специалисты советуют заключать индивидуальный договор, который будет не только учитывать особенности конкретной квартиры или дома, но и может оказаться более выгодным, нежели стандартный пакет.

 

Как поясняет А. Искра, к полисам по индивидуальной программе зачастую применяют понижающие коэффициенты в связи с хорошим состоянием квартиры. На итоговый тариф влияет множество условий. Например, наличие камина или сауны повлечет увеличение страхового взноса, так как возрастает риск возникновения пожара, а установленная охранная сигнализация или система перекрытия воды, наоборот, снизит цену.

 

Список факторов, повышающих степень риска и, соответственно, увеличивающих стоимость страховки, Л. Кононенко дополняет: это возраст строения, расположение квартиры на первом или последнем этаже, сдача внаем. По ее данным, в среднем тариф по конструктиву жилья (в каменных домах сроком эксплуатации до 25 лет) равен 0,1% от страховой суммы. Тарифы на страхование отделки и домашнего имущества выше — от 0,45% от страховой суммы. Например, страхование конструктива квартиры на 3,5 млн руб., отделки и оборудования на 500 тыс. руб. и домашнего имущества на 500 тыс. руб. обойдется страхователю в 8,5 тыс. руб./год.

 

В отношении загородных коттеджей и дач тариф в первую очередь зависит от того, из каких материалов выполнены конструктивные элементы: при страховании деревянных домов он составит от 0,5% от страховой суммы, каменных — от 0,3%. К основным факторам повышенного риска относится наличие источника огня или газового оборудования и сезонное проживание.

 

При этом независимо от выбранного вида страхования эксперты советуют всегда соизмерять взнос с ожидаемой суммой возмещения. Главное, объясняют специалисты, необходимо понимать: чем меньше времени клиент потратит на заключение договора, включая осмотр, описание имущества, выбор необходимых страховых рисков и т.п., тем больше ограничений он получит при выплатах. А если и вовсе решит не заморачиваться со страховкой, то не получит вообще ничего.