Как нас обманывают страховые компании

20 Августа в 19:20 872 Ольга Гранина

Страховка должна компенсировать потери человека при наступлении каких-либо неприятных событий. При повреждении автомобиля, потере работы, получении инвалидности, утрате квартиры, краже и т. д. Ее размер зависит от выбранной программы, стоимости полиса и пр. Однако на практике получить компенсацию часто можно только через суд. Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) выяснила: права потребителей нарушаются еще на стадии подписания договора*.

Гладко только на бумаге

Как нас обманывают страховые компании

Фото: DP/Legion-media

Сегодня застраховать можно практически все. Но чаще всего люди стараются обезопасить свои квартиры и дома. Как в целом, так и в частности: внутреннюю отделку, покрытие полов, стен, потолков, окон, дверей; внешнее оборудование (антенны, системы видеонаблюдения, охранно-пожарную сигнализацию); домашнее имущество.

Страхование квартир в среднем обходится в 0,15–0,45% от заявленной суммы. То есть небольшая типовая квартира, оцененная в 1,5 млн руб., будет стоить 2250 руб./год. Тариф для загородной недвижимости повыше и составляет 0,45–1,5%. Все это приблизительные данные. Как и результаты всевозможных онлайн-калькуляторов. Они выдают весьма ориентировочную цифру — без учета конкретных условий (например, состояния имущества или года постройки дома), дополнительных комиссий и т. д. Получить более точную информацию можно, только подав документы в страховую компанию.

Что касается размера страховой компенсации, то в договоре обычно устанавливается так называемый лимит ответственности. Это та максимальная сумма, которую может получить человек при наступлении страхового случая.

Страховка как обязанность

Как нас обманывают страховые компании

Фото: DP/Legion-media

По данным Национального агентства финансовых исследований, страховым компаниям люди доверяют гораздо меньше, чем банкам. Это понятно. Если в случае с кредитами есть хоть какая-то ощутимая выгода (на заемные средства можно что-то приобрести), то в случае покупки полиса очевидны только траты. Во-первых, непонятно, произойдет ли страховое событие в принципе. Во-вторых, при его наступлении перспективы получить денежное возмещение весьма туманны.

В итоге процент добровольного страхования как такового невелик. Например, в сфере недвижимости всего 5–15%. Причем 70% страхователей предпочитают уберечь от возможной потери лишь то имущество, риск гибели которого лежит на собственнике.

Зато очень развиты навязанные страховки. То есть когда без покупки полиса человек не может воспользоваться какой-то услугой. В первую очередь это так называемое банкострахование. Когда для выдачи кредита вас обязывают приобретать страховой полис. По данным КонфОП, банковский канал при продаже страховых полисов является основным.

При ипотеке по закону обязательным является только страхование приобретаемой квартиры. Но обычно заемщику приходится страховать еще свою жизнь и здоровье, а также титул (право собственности на недвижимость).

К СВЕДЕНИЮ
Татьяна И. застраховала квартиру в хрущевке. Менеджер не предупредил ее о том, что страхованию подлежат квартиры в домах, построенных только после 1970 г. Женщина на это тоже не обратила внимания. Получит ли она деньги, если что-то произойдет с имуществом? Конечно, нет.

Зачем это нужно банкам? Страховые компании щедро делятся с кредитными организациями своей прибылью — платят за привлеченных клиентов. По данным Федеральной антимонопольной службы России, размер комиссионного вознаграждения банкам за заключение договоров страхования достигает 83%.

Помимо прочего, оплатив страховые услуги, потребитель не приобретает никакой защиты — она достается банкам. Именно они являются выгодоприобретателями по договору страхования.

«Ипотечное страхование, по сути, является фикцией и возможностью получения дополнительного дохода финансовыми организациями. Выгодоприобретателем по договору должен быть заемщик или его близкие. Так происходит во всем цивилизованном мире. Но у нас банки навязывают заемщику как само страхование, так и схему, по которой оно осуществляется», — комментирует председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

Приобрести страховку можно только в компаниях, которые аккредитованы банком. Тарифы у них — не самые низкие. И здесь есть психологический расчет. Когда человек берет кредит, он прежде всего будет изучать все то, что связано с получаемыми деньгами. Остальные документы, в том числе и договор страхования, воспринимаются как сопутствующие и часто остаются «за кадром».

Как нас обманывают страховые компании

Фото: DP/Legion-media

Минимальная стоимость полиса ипотечного страхования — 0,1% от страховой суммы для квартир и 0,15% для жилых домов. Полис комплексного ипотечного страхования при покупке квартиры на вторичном рынке в Московской области за 4 млн руб. при сумме кредита 3 млн руб. будет стоить примерно 21–23 тыс. руб./год.

Платить за страховку нужно ежегодно. График платежей прилагается к кредитному договору. Стоимость полиса рассчитывается исходя из того, что заемщик не будет выбиваться из графика платежей: то есть будет ежемесячно отдавать банку определенную сумму на протяжении всего срока кредитования. Но очень часто люди возвращают кредит досрочно. Поэтому возможна такая ситуация, что, предположим, в сентябре человек заплатил страховой компании за страховку до следующей осени, а через пару месяцев погасил кредит. По логике вещей страховать уже нечего, ипотека закончилась, и страховая компания должна вернуть остаток денег застрахованному. Но этого никогда не происходит.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала. Вроде бы досрочный возврат кредита как раз и является таким обстоятельством. Но в этой же статье чуть ниже написано, что «при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное». Так что применить эту статью здесь не получится.

В страховке отказать

Как нас обманывают страховые компании

Фото: DP/Legion-media

Во взаимоотношениях со страховыми компаниями их клиент является незащищенной стороной. Отчасти в этом люди виноваты сами. Мало кто читает договор, где прописаны все условия. Хотя по большому счету прочтение правил мало что изменит. Если речь идет, например, об ипотечном страховании, то отказаться от него просто нельзя. Иначе вам не выдадут кредит или намного повысят ставку по нему. Вносить изменения в договор страхования в угоду заемщику никто не будет. Так что, если хочется купить квартиру, приходится подписывать то, что дают.

«Нередки ситуации, когда люди начинают читать договор страхования только тогда, когда уже получили отказ в выплате возмещения. Это ведет к необоснованным претензиям, неправомерным действиям потребителей и т. д.», — отмечает Д. Янин.

Условия в страховых компаниях не сильно, но различаются. Поэтому поискать что-то более-менее приемлемое можно. Самое главное, на что следует обратить внимание, — это не тарифы (они примерно одинаковы у всех компаний), а перечень страховых событий и исключений из них (то есть тех ситуаций, при которых страховка выплачиваться не будет).

Эти моменты очень важны

Как нас обманывают страховые компании

Фото: DP/Legion-media

Страховщики могут быть большими выдумщиками. Например, правила имущественного страхования одной компании гласят, что страховка не будет выплачиваться, если повреждение или утрата имущества произошла «вследствие умышленных действий застрахованного лица или выгодоприобретателя, а также лиц, действующих по их поручению». Что подразумевается под «умышленными действиями» — не расшифровывается. А ведь при желании под это определение можно подвести все что угодно.

Над договорами работают юристы, которые стоят на страже интересов компании. В результате пробраться сквозь словесные дебри договора часто оказывается нелегко. Он написан на непонятном потребителю языке, мелким шрифтом и на большом количестве страниц. Здесь могут использоваться трактовки, которые иногда имеют двойное толкование. Согласно исследованию КонфОП, доступность правил страхования наблюдается только у 1 из 25 крупных страховщиков.

К СВЕДЕНИЮ
Олег К. застраховал имущество (бытовая техника, отделка, конструктивные элементы). В договоре была его опись. Через пару месяцев мужчина купил холодильник, о чем не сообщил страховщику. При эксплуатации агрегат загорелся, и вместе с ним пострадала часть мебели и отделки. Это стало основанием для отказа в выплате, поскольку в соответствии с договором клиент обязан уведомлять страховую компанию о любом изменении степени риска и перечня застрахованного имущества.

Самое интересное начинается, если страховой случай все-таки наступает.

Страховые компании очень часто ведут себя недобросовестно по отношению к клиентам, используют различные способы затягивания выплат, снижают их размер.

Если говорить о страховании имущества, то некоторые компании страхуют его очень избирательно. Например, один из известных страховщиков не принимает на страхование «предметы, представляющие особую ценность (драгоценные и полудрагоценные металлы в слитках, драгоценные и полудрагоценные камни и изделия из них; книги, коллекции марок, монет, рисунки, картины, скульптуры, иные произведения искусства; антиквариат; предметы религиозного культа и другое имущество, представляющее историческую, культурную и художественную ценность». Возникает вопрос: а кому интересно оплачивать страховку вещей, которые не представляют для их обладателя никакой ценности? Кто будет страховать старую плиту или кастрюли?

«В основном в выплатах отказывают из-за того, что человек, которого страхуют, недоглядел что-то важное в правилах. К сожалению, регулятор позволяет страховым компаниям включать в документ все больше и больше требований к застрахованному, к имуществу, к порядку уведомления страховщика при наступлении страхового случая. Тем самым вероятность выплаты становится все меньше и меньше», — резюмирует Д. Янин.

Помоги себе сам

Как нас обманывают страховые компании

В общем, спасение утопающего — дело его же рук.

Так что внимательно читайте договор и правила страхования, задавайте все интересующие вопросы менеджеру. Честно отвечайте на вопросы анкеты. В ней нужно описать отделку квартиры, инженерное оборудование, составить опись имущества и т. д. (в зависимости от выбранного вида страхования). На основании этих данных производится расчет страховой премии. Любая некорректная информация, предоставленная застрахованным, потом может быть истолкована не в его пользу и стать основанием для отказа в выплате. Если в процессе действия полиса что-то изменится (вспомним пример с холодильником), сразу же поставьте об этом в известность страховую компанию.

Если при наступлении страхового события в выплате вам отказали, обращайтесь в суд. К сожалению, решить вопрос со страховщиками мирным путем мало кому удавалось.

Страхование относится к видам услуг, которые регулирует Закон «О защите прав потребителей». В связи с этим подавать иски можно по месту жительства, а также требовать от компании возмещения морального вреда. Что касается материальной компенсации, то здесь помимо страхового возмещения можно рассчитывать на выплату неустойки за просрочку.

 
* Данные получены по результатам мониторинга деятельности страховых компаний в рамках проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».
 
3 1
Cтатьи по теме:
Сэкономьте свое время!

Подпишитесь на еженедельную новостную рассылку и получайте самые важные новости недвижимости за прошедшую неделю от экспертов рынка

Комментарии:

К сожалению, ни одного комментария не найдено.

Раз в неделю мы отправляем дайджест с самыми популярными статьями.

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных