Двойной хомут. Как оформить два кредита?

25 Июня в 20:26 300 Екатерина Камазинская

На сегодняшний день для большинства жителей РФ ипотека является единственным способом решения квартирного вопроса. При этом у многих возникают мысли взять второй кредит при непогашенном первом либо оформить два займа одновременно. Возможно ли такое на практике, рассказали «Н&Ц» эксперты.

Двойной хомут. Как оформить два кредита?

Фото: S. MIRATOV

Несмотря на то что идея вполне жизнеспособная, в реальности такие ситуации встречаются редко. Например, в Газпромбанке лишь около 1% ипотечных заемщиков имеют более одного кредита.

С одной стороны, как говорит Константин Шибецкий, директор ипотечного отделения ГК «МИЦ», «состоятельные люди, которые могут позволить себе обслуживать несколько кредитов, не станут прибегать к дополнительной ипотеке, а просто накопят на покупку второго жилья».

С другой стороны, к сожалению, не каждый заемщик сегодня может потянуть две ипотеки одновременно. По данным «НДВ-Недвижимость», покупатель в состоянии позволить себе вторую ипотеку лишь в 10–15% случаев.

«Как правило, банки не ограничивают заемщиков в количестве займов. Главное, чтобы доходов хватило на обслуживание всех кредитных обязательств», — говорит Павел Тимошенко, руководитель ипотечного центра ФСК «Лидер».

Например, в Сбербанке есть возможность получить одобрение на три ипотечных кредита в год. В Банке Москвы реально получить два и даже три ипотечных кредита, как одновременно, так и последовательно. Причем временной разрыв между предоставлением первой и последующей ипотеки не ограничен.

Если банк заподозрит, что ипотека поставит заемщика на грань выживания, в кредите ему будет отказано.

«Но в некоторых банках, например в Сбербанке России, нельзя одновременно взять две ипотеки, пока договор долевого участия не будет зарегистрирован», — уточняет Алексей Новиков, руководитель ипотечного центра Est-a-Tet.

«Нередко на вторую ипотеку решаются семейные люди. Если оба супруга трудоустроены, то в таких случаях можно посоветовать некий альтернативный вариант: по первой ипотеке заемщиком является один супруг, а по второй — другой. В этом случае потребуется составить брачный договор, регламентирующий ответственность по кредитным обязательствам внутри семьи», — советует Антон Носович, ведущий специалист департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость».

Каков доход?

Двойной хомут. Как оформить два кредита?

Фото: DP/Legion-media

Альтернатив ипотечным программам или специальных условий для получения второго кредита на покупку жилья на данный момент не существует. Заемщик может выбрать из всего многообразия продуктов, предложенных банками. При этом сам он должен соответствовать определенным требованиям.

«Два ипотечных кредита — два отдельных договора. Условия кредитования будут зависеть от выбранной программы, однако главное правило: дохода заемщика должно хватать на погашение займов», — говорит А. Новиков.

Важно иметь в виду, что требования к достаточности дохода у банков могут различаться. Сейчас большинство кредитных учреждений старается выдавать ипотеку таким образом, чтобы платеж не превышал 40–45% от дохода семьи, в то время как до кризиса нормой считались платежи до 50–60% от дохода.

«Во всяком случае, если банк заподозрит, что ипотека поставит заемщика на грань выживания, в кредите ему будет отказано. Если предположить, что средний платеж по кредиту за квартиру в новостройке составляет 35–50 тыс. руб./мес., а заемщик желает взять три квартиры в кредит, то он должен обладать ежемесячным доходом в 210–300 тыс. руб.», — объясняет Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой».

Кредитная история

Двойной хомут. Как оформить два кредита?

Фото: DP/Legion-media

У заемщика должна быть хорошая репутация. В настоящее время существует несколько крупных бюро кредитных историй (БКИ), с которыми сотрудничают все банки, поэтому информация о любых займах для них является доступной и открытой. Сокрытие факта наличия ипотеки заемщику никак не поможет получить второй кредит.

Как отмечает Юлия Елсукова, заместитель начальника департамента розничных продуктов и процессов Газпромбанка, около 95% кредитных историй хранится в пяти наиболее крупных бюро. Самые известные БКИ: Национальное бюро кредитных историй, «Экспириан-Интерфакс», «Инфокредит», Поволжское бюро кредитных историй, Северо-Западное бюро кредитных историй и др. С какими из них взаимодействовать, определяет сам банк.

Не больше 40–45% от дохода семьи должны составлять ипотечные платежи, лишь в этом случае банк одобрит второй кредит.

«В последние годы банки активно стали направлять информацию о кредитной истории заемщиков в БКИ, и теперь каждый потенциальный клиент проходит обязательную проверку сразу в нескольких крупных бюро», — предупреждает Мария Литинецкая, генеральный директор компании «Метриум Групп».

«Нужно учесть, что при оформлении второй ипотеки при непогашенной первой заемщику понадобится привлечение еще одного залога. Но таковым не может стать квартира, приобретенная раньше, так как она уже заложена», — обращает внимание Софья Лебедева, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки».

В пользу заемщика

Двойной хомут. Как оформить два кредита?

Фото: Артем Крылов/Фотобанк Лори

Банки обращают внимание на профессию и должность заемщика. Больше всего шансов получить ипотеку у тех, кто работает по найму. С учетом высоких доходов это должен быть высококвалифицированный специалист или руководитель отдела (департамента) в крупной компании. Владельцы бизнеса, индивидуальных предприятий, брокеры, страховые агенты попадают в категорию неблагонадежных заемщиков.

Итак, как правило, банки одобряют вторую ипотеку, если:

  • подтверждаемый доход заемщика значительно больше (более чем в два раза) по сравнению с ежемесячными платежами по двум ипотечным кредитам;
  • по действующей ипотеке не было ни одной просрочки;
  • клиент не брал других кредитов после взятия первой ипотеки, то есть отсутствует понятие крайней заинтересованности заемщика в кредитовании;
  • обращение за второй ипотекой направлено в тот же банк, в котором обслуживается первая ипотека (так банки сводят риски к минимуму).

Причины отказа

Двойной хомут. Как оформить два кредита?

Фото: DP/Legion-media

Сроки и условия оформления второй ипотеки ничем не отличаются от обычной процедуры андеррайтинга. Заявка на кредит рассматривается в стандартном порядке, и в среднем на это требуется от двух дней до недели, срок зависит от количества подаваемых заявлений и загрузки сотрудников банка. Скорее всего, если предыдущий кредит взят в этом же банке, то кредитор может запросить меньший пакет документов, делая упор на подтверждение дохода и качество погашений по текущему займу.

Причину отказа заемщикам банк, как правило, не озвучивает, и имеет на это законное право.

«Если отказ пришел сразу после обращения в банк (в течение одного-двух дней после подачи заявки), то у заемщика, скорее всего, есть проблемы с текущей кредитной историей или с подтверждением доходов», — объясняет А. Носович.

«Иногда менеджер может намекнуть клиенту, из-за чего произошел отказ. Например, андеррайтерам может не понравиться наличие открытой кредитной карты, и в случае ее закрытия заявку могут рассмотреть положительно», — добавляет М. Литинецкая.

0 0
Cтатьи по теме:
Сэкономьте свое время!

Подпишитесь на еженедельную новостную рассылку и получайте самые важные новости недвижимости за прошедшую неделю от экспертов рынка

Комментарии:

К сожалению, ни одного комментария не найдено.

Раз в неделю мы отправляем дайджест с самыми популярными статьями.

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных