Как рефинансировать ипотечный кредит

7 Октября в 15:04 335
632d61_6a871d42bdc24d92be69940313a72109-mv2_d_4471_2981_s_4_2-min.jpg

Как утверждают эксперты, кредитование в России начинает вызывать тревогу. Дело в том, что долгами перед банками обременены около 60% работающего населения страны, то есть 44,7 миллиона человек. Существуют регионы, в которых практически каждый житель выплачивает хотя бы один кредит. Это, кстати, вполне нормальная ситуация для развитой страны, но только не для России, где реальные доходы населения падают из года в год. Многие стоят на грани банкротства, что вынуждает искать выходы из ситуации.

Ипотечное кредитование выделяется в особую категорию. Деньги на покупку квартиры берутся немаленькие, а выплачивать сумму приходится десятилетиями. На этом фоне большинство банков предлагают рефинансирование ипотечного кредита, которое призвано облегчить долговую нагрузку. Попробуем разобраться, как это работает.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – получение нового кредита с целью досрочного погашения предыдущего ипотечного займа.  

Напрашивается вопрос. Зачем брать еще один кредит? На самом деле выгода существенная. Рассмотрим типичную ситуацию. Вы взяли ипотеку по ставке 18% готовых и уже много лет ее выплачиваете. Но в последнее время наблюдается значительное снижение, то есть банки предлагают займы под 11-12%. Обнаружив это, вы приходите в новый банк, рефинансируете кредит и оставшийся срок платите уже по новым процентам. А когда дело касается ипотеки, каждый лишний процент – это огромная сумма. Если еще и срок выплаты увеличить, удастся значительно снизить ежемесячные платежи.

Разве это не синоним реструктуризации?

Реструктуризация – изменение условий уже заключенного с банком договора (срока, ставки и т. д.). 

Если хотите реструктуризировать кредит, необходимо обратиться в свой банк, где вы брали ипотеку, и написать заявление. Эксперты его рассмотрят и в случае одобрения внесут правки в существующий договор. В этом и кроется главное отличие: рефинансирование подразумевает заключение совершенного нового соглашения, а не изменение старого.

Так как банки редко разрешают рефинансировать собственные кредиты, заемщики обращаются в другую организацию. То есть меняется даже субъект договора. Благо эта практика сегодня очень активно развивается, и многие банки имеют программы рефинансирования. Остается только выбирать.

Кто имеет право на рефинансирование?

По сути, вы получаете обыкновенный ипотечный кредит, но только в другой финансовой организации со своими требованиями к заемщикам. Вы должны быть трудоспособным гражданином, обладать достаточным стажем и хорошей кредитной историей. Придется вновь доказывать свою платежеспособность.
Пакет документации при оформлении заявки на ипотеку стандартен и находится в открытом доступе на официальных сайтах банков. Но рефинансирование подразумевает и несколько дополнительных документов:

  • действующее кредитное соглашение;
  • справка, подтверждающая отсутствие просроченных платежей;
  • согласие от предыдущего банка на досрочное погашение.
Если хотя бы что-то из перечисленного не удастся оформить, заявка не будет рассматриваться.
 

Процедура

  • Идем в выбранный банк, работающий с программами рефинансирования, и предоставляем необходимый пакет документации о платежеспособности.
  • Возвращаемся в банк-кредитор, заказываем справку и согласие, передаем их новому субъекту соглашения.
  • Заключаем договор о рефинансировании после одобрения заявки. Организационные вопросы по уплате старого кредита берет на себя новая организация.

Минусы рефинансирования

Рефинансирование выгодно только в случае долгосрочного кредитования, особенно ипотеки. Если вы задумались перейти в другой банк с мелкими потребительскими кредитами, то лучше оставить эту идею. Время будет потеряно, а отдачи никакой. Поэтому к минусам можно отнести ограниченность применения.

Важно сопоставить все финансовые «за» и «против», ведь в некоторых случаях можно даже проиграть. Например, ваш банк-кредитор предусматривает крупный штраф за досрочное погашение. Или новая финансовая организация предлагает чересчур запутанную схему сотрудничества, что в итоге оборачивается лишними тратами.

Самая главная трудность – это необходимость заново оформлять ипотеку: собирать документы, бегать из одного банка в другой, доказывать платежеспособность, платить комиссии и т. д. И после всех трудов заявку могут запросто отклонить, поскольку с точки зрения банка рефинансирование относится к высокорискованным мероприятиям.

В заключении

Рефинансирование – выгодное мероприятие, особенно если ипотека оформлена лет на 20-30. Судите сами: в 2000 году средняя процентная ставка составляла 30%, в 2005 – 15-19%, в 2007 – около 12-13%, а сегодня некоторые банки предлагают от 7 до 9%. А здесь каждый процент на счету – разница в итоговой переплате может достигать миллионы рублей. Но будьте готовы к длительной процедуре оформления.

0 0
Cтатьи по теме:
Сэкономьте свое время!

Подпишитесь на еженедельную новостную рассылку и получайте самые важные новости недвижимости за прошедшую неделю от экспертов рынка

Комментарии:

К сожалению, ни одного комментария не найдено.

Советуем почитать:
Раз в неделю мы отправляем дайджест с самыми популярными статьями.

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных